讓擁抱合規的機構！走得更遠

前陣子，鷂石周去山東出差，順便去國內某頭部SP助貸機構拜訪，席間聊到合規話題，就比如說：靈活用工問題，很多中小SP不重視，或者化整為零的方式去化解，甚至還有些機構繼續通過靈工來規避。而行業的大機構，以及積極擁抱合規的機構，則率先選擇合規經營，這樣就和紛亂的市場環境產生隔閡，甚至引發一線業務人員偶有抱怨。

朋友不禁笑言：

擁抱合規，堅持長期價值，

可能反而先堅持不下去。

問題出在哪里了？鷂石周看來，大概是因為：違規甚至違法的行為，沒有及時得到應有的懲處，讓合規合法經營的機構被“劣幣驅逐良幣”。

01

忽視合規盲目跟風，可能引發”黑天鵝"

再延申去看這個問題，一方面，市場競爭和變化的速度太快，通常是快過法律法規的制定，造成很多細節管理規則的缺位，最終問題越積累越多，引發投訴爭議從而監管開始重視。另一方面：通常情況下存在的違規違法行為，也不是“裸奔”，通常也披著“合規合法”的外衣，造成監管處罰難以界定。

于是，市場開始盲目跟風，心存僥幸，甚至認為法不責眾。

短期來看，為了合規損失了效率和利潤，過程很難受！但從長期來看，合規底線是代理商長期穩健經營的壓艙石，只有合規經營，才能避免出現黑天鵝事件，甚者能避免因違法違規導致的代理商暴雷事件。代理商的合規穩健，對資方來說也非常重要，不能為了追求一時的規模過度卷SP，一旦SP長期不盈利，不是轉行就是想辦法“撈偏門”，合規問題和客訴問題必然接踵而來。但是，市面上資方這么多，服務商更多，如何理解合規問題了？

02

眾說紛紜，汽車金融合規界定是難題

這就帶來新的值得討論的話題！什么是汽車金融業務合規？除了汽車金融相關的管理辦法和金融公司管理辦法和規定，確實業務經辦過程中，存在很多新問題，存在很多一線的靈活變通。

前文已經說過，監管理論上是不能超越市場變化的，而市場上汽車金融各資方之間理解會有差異，到下游業務端SP和服務商，具體理解和執行就會存在更大的差異！如何界定具體行為的合規性成為一個大問題！

這就要求：汽車金融頭部平臺和監管機構有所作為！

首先，各類汽車金融機構自身要擁抱合規，不斷總結和修正市場奔跑中可能存在的合規問題；

其次，是要幫助監管部門制定合理有效的監管機制，

最后，再將這些行之有效，擁抱合規，不忘初心，堅持長期價值，服務于行業和消費者的正確方式方法總結出來，從而更加有效地支持汽車金融行業健康、蓬勃發展。

這就需要：行業協會、頭部機構模范帶頭，一起號召！

鷂石周也欣喜的看到各地銀行業協會，召開閉門會議分析合規問題，參考閱讀：；同時也有行業頭部機構組織合規經營倡議，參考閱讀：

03

監管指引合規趨勢，標準終將統一

更讓人欣喜的是，合規自律問題早已被監管重視！國家金融監督管理總局2024 年第 7 號《金融機構合規管理辦法》（以下簡稱：《辦法》），2025 年 3 月 1 日起施行，汽車金融公司屬適用主體。《辦法》第十三條：金融機構應當在機構總部設立首席合規官，首席合規官是高級管理人員，接受機構董事長和行長（總經理）直接領導，向董事會負責。

《辦法》讓各家汽車金融公司設立關鍵崗位：首席合規官！就是非常高深且意義深遠的政策！按照監管要求到2026年年底，23家汽車金融公司（華泰汽金破產、沃爾沃汽金解散）必須設立首席合規官。

這個角度來看，首先，各家資方機構自己去整改和理解合規，首席合規官對公司和監管負責，同樣也對業務和客戶負責；其次，等各家合規制度建立起來之后，監管可以兼顧各家之長，規避合規短板的發生，最終：才能實現行業合規規則統一，有序良性發展。

【尾聲】如今的市場內卷過度，讓行業毛利降至冰點！甚至在風險下行的大勢下，多數機構賠本賺吆喝，明明不合適設置不合規，但是依舊堅持不退場，這就需要監管更精準、更有效的管理這個內卷的市場，讓擁抱合規的機構！走得更遠！經過市場和監管的洗禮后，讓汽車金融市場煥發新的生機。

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