北京
團(tuán)體意外險本來是給打工人準(zhǔn)備的保障，只要企業(yè)正常投保，員工干活受傷就能拿到理賠，算是一份踏實的安全保障。
可如今不少不法分子盯上了這款保險，搭起一條成熟騙保黑產(chǎn)業(yè)鏈。上海金融監(jiān)管局近期專門下發(fā)《關(guān)于團(tuán)體保險業(yè)務(wù)有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，曝光了一起規(guī)模不小的虛假投保大案，把行業(yè)里藏著的風(fēng)控漏洞擺上了臺面。
事情的來龍去脈很好理解。
有一家農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)公司，看著正規(guī)，實際上是徹頭徹尾的空殼企業(yè)：沒有辦公場地、沒有員工社保、沒有真實經(jīng)營業(yè)務(wù)，注冊公司純粹就是為了騙保險。
最開始，這家公司對外謊稱要給500名普通果農(nóng)買團(tuán)意險。普通果農(nóng)只是日常下地勞作，風(fēng)險很低，保費(fèi)也就很便宜。
但騙子刻意隱瞞真實用工情況，這批人根本不是普通果農(nóng)，干的是高空爬樹采摘松果的高危作業(yè)，摔傷、墜亡事故頻發(fā)。
順利投保之后，騙子抓住保險公司線上系統(tǒng)的漏洞，直接在官方小程序、APP里自助添加人員，前后往保單里違規(guī)新增一萬多名高危務(wù)工人員。
從這之后，保險公司接連收到大量受傷、身故理賠申請。截至2026年4月，這張保單已完成40起賠付、引發(fā)35起訴訟，未結(jié)案件涉案金額高達(dá)數(shù)百萬元。
事后核查才查清完整套路：騙子靠空殼公司低價買保險，再向務(wù)工人員收取一筆高額手續(xù)費(fèi)，工人一旦出事，團(tuán)伙就借著理賠撈取巨額差價牟利。
值得一提的是，這起案子并不是獨(dú)一份，早前上海警方就破獲過同類千萬級騙保案件。
一名團(tuán)伙頭目聯(lián)合各地保險中介，專門收集東北采松塔工人信息，很多工人在不知情的情況下，身份被冒用掛靠空殼公司、重復(fù)投保多份保險。借著高空作業(yè)容易出險的特點(diǎn)反復(fù)騙賠，整個團(tuán)伙累計非法獲利超千萬元。
這類騙局能屢屢得手，根源在于保險公司三道風(fēng)控關(guān)卡全面失守。
第一，投保前核查流于形式。保險公司只收下上交材料，不會實地核驗企業(yè)經(jīng)營真實性，不核對社保、用工記錄，也不確認(rèn)工人真實工作風(fēng)險，空殼公司隨便造假就能順利承保。
第二，線上保全存在重大漏洞。自助增減人員無人數(shù)上限、無人工審核，騙子可以無限掛靠高危人群，直接跳過正規(guī)嚴(yán)格的核保流程。
第三，業(yè)務(wù)全程不留有效書面痕跡。關(guān)鍵風(fēng)險溝通全靠口頭、電話交流，沒有留存文字記錄，導(dǎo)致出險訴訟時，保險公司舉證困難、屢屢敗訴。
針對這些亂象，監(jiān)管給所有保險公司下達(dá)明確整改要求。
一是收緊前端核保審核，全面核查企業(yè)資質(zhì)、真實用工、崗位風(fēng)險，杜絕空殼公司虛假投保。
二是堵住線上保全漏洞，設(shè)置增員人數(shù)上限，批量新增人員必須經(jīng)過人工復(fù)核，規(guī)避違規(guī)加保套利。
三是保障被保險人知情權(quán)，主動推送保單查詢信息，讓工人自查投保情況，防止身份被冒用騙保。
結(jié)語
如今，團(tuán)險騙保早已線上化、隱蔽化、產(chǎn)業(yè)化，造假成本極低、識別難度大幅提升。
保險公司不能只追求業(yè)務(wù)規(guī)模、忽視風(fēng)險管控。只有筑牢全流程風(fēng)控防線，堵住投保、保全、留痕各環(huán)節(jié)漏洞，才能讓團(tuán)體意外險回歸保障本源，不再淪為不法分子的斂財工具。
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