年利率高達1萬507%，韓國非法高利貸盯上年輕人

韓國非法私人金融犯罪正在變得越來越隱蔽，也越來越殘忍。最近被警方逮捕的一個非法私人金融組織，向2415名受害者平均借出23萬韓元左右，約合人民幣1000元出頭，但每天卻收取約6.6萬韓元利息，折合人民幣約300元。受害者實際承擔的年利率高達1萬507%。這已經不是普通意義上的高利貸，而是利用急需用錢者處境進行掠奪式剝削。

更令人震驚的是，這些團伙還要求受害者以“擔保物”的名義拍攝裸體照片和視頻。如果受害者不能按時支付利息，就威脅要把這些所謂“擔保”上傳到成人網站或社交平臺。也就是說，非法高利貸不只是通過利息榨干受害者，還通過羞辱、恐嚇和隱私威脅控制受害者，讓他們陷入不敢報警、不敢告訴家人、只能不斷還錢的惡性循環。

韓國警方還發現，非法私人金融犯罪手法正在快速變化。除了傳統現金借貸外，一種名為“商品券預約銷售”的新型變相放貸方式也登場。犯罪團伙借出20萬韓元后，要求受害者用30萬韓元的百貨商店移動商品券償還。表面上看，這像是商品券買賣或預約交易，但本質上仍然是高利貸。警方查明，相關業主以這種方式向113名受害者共借出2.2億韓元，涉嫌進行未登記貸款業務。

這種方式之所以危險，是因為它披上了“商品交易”的外衣，讓高利貸看起來不像貸款。過去非法私人金融多以現金借款、借條、賬戶轉賬等形式出現，現在卻開始利用商品券、汽車、手機、虛擬賬戶等方式進行包裝。對受害者來說，表面上可能只是“先拿錢、后用商品券償還”，但實際償還金額遠高于借款金額，仍然會形成極高利息和債務壓力。

為了根除這種殘忍又巧妙的非法私人金融犯罪，韓國警方提出了特別對策。警察廳國家調查本部22日發布《鏟除非法私人金融犯罪綜合對策》，決定提升調查方式、切斷犯罪工具，并從調查初期開始加強對受害者的保護和支援。其中最受關注的一點，是警方計劃推動相關法律修改，把“偽裝調查”引入非法私人金融犯罪偵查中。

數據顯示，韓國非法私人金融犯罪發生件數從2021年的1362件增加到去年的5519件，4年內暴增305%。但同期檢舉率卻從74.7%下降到61.0%。這說明犯罪數量在增加，警方偵破難度也在提高。原因在于犯罪團伙越來越多使用安全性較強的社交軟件、冒名手機、冒名賬戶和匿名交易方式，追蹤難度明顯上升。

非法私人金融犯罪的受害者，也越來越集中在年輕人身上。30歲以下受害者比例從2021年的35.7%上升到去年的44.8%，增加近10個百分點。也就是說，幾乎每兩個受害者中，就可能有一個是30歲以下年輕人。按職業來看，臨時工和個體戶占比尤其高，分別約占34%和27%。這些人收入不穩定、正規金融貸款門檻高，一旦遇到生活費、房租、醫療費或經營資金壓力，就更容易被非法貸款廣告吸引。

這也是非法私人金融最可怕的地方。它往往不是找有錢人，而是專門盯上最脆弱的人。年輕人、臨時工、個體戶、小商販、信用等級較低者，往往無法從銀行順利貸款，或者急需一筆小錢周轉。犯罪團伙正是利用這種焦慮，用“快速放款”“無需審核”“當天到賬”等廣告吸引受害者。一旦借款成功，就通過高額利息、威脅恐嚇和隱私控制，讓受害者越陷越深。

韓國警方此次綜合對策的重點，是同時加強揭發、調查、切斷犯罪手段和受害者保護。首先，警方決定在每年受理20件以上相關案件的全國105個警察署指定專門調查官。這些專門調查官不僅負責案件偵查，還要負責受害咨詢、刪除非法廣告和威脅帖子、切斷犯罪電話號碼和賬戶等工作。這樣做的目的，是讓受害者不用在多個機關之間來回奔波，而是在報案初期就能獲得相對完整的支援。

其次，警方計劃推動修改《貸款業法》，允許調查人員在隱瞞身份的情況下申請非法貸款，以便收集證據。這就是所謂“偽裝調查”。目前韓國的偽裝調查主要適用于數字性犯罪，毒品類犯罪也將從明年5月起引入。警方希望將非法私人金融犯罪也納入偽裝調查對象，因為這類犯罪很多發生在SNS、聊天軟件和匿名賬戶背后，如果不能以普通借款人身份接近犯罪團伙，就很難掌握完整證據鏈。

犯罪收益回收范圍也將擴大。警方決定，今后在所有違反《放貸業法》的案件中，都會在起訴前申請沒收和追征保全。如果今年11月實施修改后的《腐敗財產沒收法》，超過法定利率的利息也可以被視為犯罪收益進行回收。這一點非常重要，因為對非法高利貸團伙來說，真正有威懾力的不只是抓人，而是讓他們無法保留通過犯罪賺來的錢。

受害者支援程序也將從調查初期開始啟動。從下個月開始，受害者如果根據專門調查官介紹，在信用恢復委員會應用程序上申請咨詢，就可以直接連接到保護和支援程序。警方還將推進法律修改，讓舉報內容可以直接提供給相關機關。這樣一來，受害者不僅可以報案，還能更快進入債務咨詢、信用恢復、心理支持和法律援助流程。

對于非法貸款使用的電話號碼和賬戶，警方也準備加快切斷速度。要求停止使用非法私人金融電話號碼的權限，將從警察廳長擴大到一線警察署長，同時還會制定停止犯罪利用賬戶交易的法律依據。過去很多非法貸款廣告使用臨時號碼和冒名賬戶，警方即使發現也需要經過較長程序。權限下放后，一線警察署有望更快切斷犯罪工具。

警方還將針對所謂“標本催收”采取措施。所謂“標本催收”，就是犯罪團伙把債務人的身份證、照片甚至羞辱性內容上傳到SNS，以此威脅受害者還錢。這類做法不僅侵犯隱私，也會造成嚴重精神傷害，甚至可能引發二次犯罪。從下個月開始，警方將推動刪除和切斷相關內容，盡量減少受害者被公開羞辱和繼續威脅的風險。

這件事如果和中國社會中的非法網貸、高利貸相比，也有相似之處。很多非法借貸平臺都會針對急需用錢的人，打出“低門檻”“秒到賬”“不看征信”的廣告，隨后通過高額手續費、砍頭息、暴力催收、通訊錄騷擾、照片威脅等方式控制借款人。不同國家的法律制度不同，但非法金融犯罪的邏輯很相似：先用小額快速借款吸引人，再用超高利息和恐嚇手段讓人無法脫身。

從社會層面看，非法私人金融之所以不斷擴大，也說明正規金融和社會保障存在縫隙。一個人如果只是臨時缺少幾十萬韓元，卻無法從正規渠道獲得小額、低息、快速的幫助，就可能被非法團伙盯上。尤其是青年、臨時工和個體戶，他們收入波動大、信用評價不穩定，一旦遇到突發支出，就容易走向危險借貸渠道。因此，打擊犯罪之外，還需要擴大合法小額貸款、債務咨詢和緊急生活支援。

當然，對普通人來說，最重要的是不要輕信SNS上的非法貸款廣告。凡是宣傳“無條件放款”“不看信用”“馬上到賬”“只要照片擔保”“商品券結算”的借貸方式，都需要高度警惕。尤其是要求提供身份證、裸照、通訊錄、家人信息或社交賬號的貸款，幾乎都存在嚴重風險。一旦把這些信息交出去，就很可能被長期威脅。

如果已經成為受害者，也不要因為害怕丟臉而獨自承受。非法高利貸團伙最依賴的，就是受害者的羞恥感和恐懼心理。他們會讓受害者覺得報警也沒用，或者擔心家人朋友知道。但實際上，越是不報案，犯罪團伙越容易繼續控制受害者。韓國警方此次也特別呼吁受害者積極申報，以便從相關機關獲得支援和保護，恢復正常生活。

國家調查本部長洪錫基表示，警方將追查到底，不讓任何人通過非法私人金融獲得利益。對于受害者，他也呼吁不要一個人苦惱，應積極申報受害情況，從相關機關獲得支援和保護。這句話背后，其實也是對非法高利貸受害者最重要的提醒：問題不在于受害者“借了錢”，而在于犯罪團伙利用弱勢處境進行違法剝削。

說到底，韓國非法私人金融犯罪已經從傳統高利貸，發展成利用SNS、冒名賬戶、商品券、裸照擔保和線上威脅的新型犯罪。它借出去的可能只是幾十萬韓元，卻通過超高利息和人格羞辱，把受害者拖進長期恐懼之中。年利率1萬507%、裸體照片擔保、商品券變相放貸，這些都說明非法高利貸已經不只是金融問題，而是嚴重的社會安全問題。

韓國警方這次提出偽裝調查、專門調查官、犯罪收益追繳、賬戶電話切斷和受害者支援等綜合對策，說明政府已經意識到，僅靠事后抓捕已經不夠。要真正遏制非法私人金融，必須同時切斷廣告、資金、通訊、賬戶和威脅內容，也要給受害者提供可逃離的通道。否則，只要有人急需用錢、正規金融又無法覆蓋，非法高利貸就會繼續換一種方式出現。