【普及金融知識萬里行】興業(yè)銀行廣州分行：嚴(yán)守適當(dāng)性管理 筑牢金融安全線

2025年7月11日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自2026年2月1日起施行，該《辦法》明確了金融機(jī)構(gòu)開展適當(dāng)性管理的規(guī)范性要求。興業(yè)銀行廣州分行特推出產(chǎn)品適當(dāng)性風(fēng)險提示，帶大家讀懂新規(guī)、認(rèn)清風(fēng)險、理性投資。

一、什么是適當(dāng)性管理

適當(dāng)性管理是金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的工作機(jī)制，核心是“三適當(dāng)”原則，即“將合適的產(chǎn)品通過合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者”，其核心要求可以概括為三個方面：

（一）了解產(chǎn)品：金融機(jī)構(gòu)必須清晰界定每一款產(chǎn)品的風(fēng)險等級、收益特征，不得含糊其辭。

（二）了解客戶：金融機(jī)構(gòu)必須評估您的風(fēng)險承受能力，判斷您是否適合購買該產(chǎn)品。

（三）適當(dāng)性匹配：只有當(dāng)產(chǎn)品風(fēng)險等級不高于您的風(fēng)險承受能力、投資金額與您的財務(wù)狀況相匹配時，才能向您銷售。

二、《辦法》適用范圍

（一）適用機(jī)構(gòu)：國家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)管的持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)。

（二）適用產(chǎn)品：金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或者銷售、交易的收益具有不確定性且可能導(dǎo)致本金損失的投資型產(chǎn)品，以及保險產(chǎn)品。

三、警惕不當(dāng)銷售四大陷阱

（一）隱瞞風(fēng)險，夸大收益

這類銷售常使用 “保本保息、零風(fēng)險、穩(wěn)賺不賠、收益遠(yuǎn)超存款” 等話術(shù)，只片面宣傳高收益，刻意掩蓋產(chǎn)品虧損風(fēng)險、投資去向等關(guān)鍵信息，將理財、保險等產(chǎn)品偽裝成安全存款。

（二）代辦測評，誘導(dǎo)錯配

銷售人員常會以 “測評只是走流程，我?guī)湍闾顚懢托小?為由，主動代填風(fēng)險測評，或是勸說客戶調(diào)高自身風(fēng)險等級，以此售賣超出個人承受能力的高風(fēng)險產(chǎn)品。

（三）混淆品類，虛假包裝

常見話術(shù)有 “內(nèi)部專屬產(chǎn)品，存取和存款一樣靈活”，故意混淆存款與理財、保險、基金的產(chǎn)品屬性，用虛假名頭美化產(chǎn)品，刻意隱瞞長期封閉期、手續(xù)費(fèi)、退保扣費(fèi)等問題。

（四）制造焦慮，催促下單

銷售多用 “今日額度即將售罄，現(xiàn)在購買才有禮品” 這類話術(shù)進(jìn)行饑餓營銷，刻意制造緊張氛圍，逼迫消費(fèi)者來不及細(xì)看合同條款就匆忙簽約。

四、主動做好適當(dāng)性管理

（一）如實(shí)完成風(fēng)險測評

風(fēng)險測評是匹配產(chǎn)品的重要依據(jù)，請根據(jù)自身真實(shí)收入、資產(chǎn)、投資經(jīng)歷、風(fēng)險接受程度填寫，切勿隨意勾選、委托他人代填，避免測評結(jié)果與自身實(shí)際不符。

（二）認(rèn)清產(chǎn)品風(fēng)險，摒棄僥幸心理

牢記收益與風(fēng)險成正比，不輕信 “保本高息”“零風(fēng)險高回報” 等口頭宣傳，購買前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書，明確產(chǎn)品風(fēng)險等級、封閉期限、扣費(fèi)規(guī)則、兌付規(guī)則等產(chǎn)品要素。

（三）堅持風(fēng)險匹配原則

對照自身風(fēng)險承受等級選擇產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)購買高風(fēng)險產(chǎn)品，不被營銷話術(shù)誤導(dǎo)，不超出自身經(jīng)濟(jì)能力大額投資。

（四）仔細(xì)閱讀文件，不盲目簽字確認(rèn)

簽訂業(yè)務(wù)合同、風(fēng)險告知書等材料時，逐頁查看條款內(nèi)容，不簽署空白文件、不明文件，配合執(zhí)行錄音錄像要求，完整留存銷售過程。

（五）妥善保管交易憑證

保管好產(chǎn)品協(xié)議、交易回執(zhí)等資料，一旦發(fā)生糾紛，憑證是維權(quán)重要依據(jù)。

◆編輯：吳玉珍◆二審：鄭沛鋒◆三審：周亞平

來源：興業(yè)銀行廣州分行