季慶偉 | 關(guān)于提高商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)覆蓋面的實(shí)踐與思考

商業(yè)銀行作為普惠金融服務(wù)的主力軍，其服務(wù)覆蓋面的廣度與深度，直接關(guān)系到這一戰(zhàn)略的成敗。當(dāng)前，我國普惠金融發(fā)展取得了顯著成效，但依然面臨“最后一公里”覆蓋難、服務(wù)不均衡、商業(yè)可持續(xù)性挑戰(zhàn)等諸多問題。本文從“戰(zhàn)略、科技、產(chǎn)品、生態(tài)、機(jī)制”五大維度進(jìn)行邏輯推演，構(gòu)建出系統(tǒng)性的解決方案。

一、戰(zhàn)略引領(lǐng)與頂層設(shè)計(jì)：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立專門的普惠金融事業(yè)部制，明確各層級的職責(zé)分工。總行層面負(fù)責(zé)制定全行普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略和政策標(biāo)準(zhǔn)，確定年度發(fā)展目標(biāo)并配置相應(yīng)資源。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)著力實(shí)施差異化、區(qū)域化的發(fā)展路徑，通過設(shè)立普惠金融特色支行、組建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)等方式，增強(qiáng)基層服務(wù)能力。

二、科技賦能與數(shù)字化轉(zhuǎn)型：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行提高普惠金融服務(wù)覆蓋面、降低運(yùn)營成本并強(qiáng)化風(fēng)險控制的根本路徑。通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，銀行可整合內(nèi)部賬戶流水、結(jié)算數(shù)據(jù)與外部稅務(wù)、社保、司法、水電及物聯(lián)網(wǎng)等多元數(shù)據(jù)，打破信息孤島，形成全方位的客戶畫像。

三、產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新：商業(yè)銀行需著力推動信貸產(chǎn)品的精細(xì)化與定制化轉(zhuǎn)型，對于初創(chuàng)期企業(yè)，重點(diǎn)推廣“創(chuàng)業(yè)貸”等政策性支持產(chǎn)品，提供初始運(yùn)營資金支持；對于成長期企業(yè)，開發(fā)“成長貸”等信用貸款產(chǎn)品，滿足企業(yè)擴(kuò)張需求；對于成熟期企業(yè)，提供“并購貸”等綜合性金融服務(wù)，支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。這種階梯式的產(chǎn)品布局，能夠有效滿足企業(yè)在不同發(fā)展階段的金融需求。

四、生態(tài)構(gòu)建與多方協(xié)同：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動構(gòu)建開放、協(xié)同的普惠金融服務(wù)生態(tài)，通過多方協(xié)作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、風(fēng)險共擔(dān)。深化銀政擔(dān)合作是破解風(fēng)險難題的關(guān)鍵舉措。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動加強(qiáng)與地方政府、財政、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，積極參與“小微貸”、“蘇農(nóng)貸”等風(fēng)險分擔(dān)池。通過建立合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮財政資金的杠桿和增信作用，降低銀行放貸風(fēng)險。

五、內(nèi)部機(jī)制優(yōu)化與能力建設(shè)：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從考核激勵、人才培養(yǎng)、風(fēng)險管理等多個維度推進(jìn)內(nèi)部機(jī)制優(yōu)化，激發(fā)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)的內(nèi)生動力。完善考核激勵機(jī)制是調(diào)動基層積極性的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)施普惠金融專項(xiàng)績效考核，提高普惠業(yè)務(wù)在分支行和客戶經(jīng)理考核中的權(quán)重。建立差異化的績效考核體系，對普惠金融業(yè)務(wù)設(shè)置合理的風(fēng)險容忍度，落實(shí)盡職免責(zé)制度。同時，優(yōu)化薪酬激勵機(jī)制，對普惠金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)優(yōu)異的團(tuán)隊(duì)和個人給予專項(xiàng)獎勵，充分調(diào)動一線人員的積極性。（作者為農(nóng)行南京江北新區(qū)分行 季慶偉）