向不具有保險利益的標的承保并理賠 人保財險被罰款90萬

近日，中國人民財產保險公司新疆墨玉支公司與和田縣支公司被新疆和田金融監管分局分別罰款50萬元和40萬元，原因是兩家公司向不具有保險利益的標的承保并理賠。
因為這個違法違規行為被處罰，在保險公司里面并不多見，但是隱藏的問題其實并不少。
2025年1月，安誠財險重慶巫山支公司因對不具有保險利益的保險標的承保并理賠，被罰款35萬元。時任安誠財險巫山支公司農險業務員葉茂被終身禁止進入保險業，時任安誠財險巫山支公司經理劉偉被警告并處罰款3萬元。
此次人保財險也有4人被警告并合計罰款28萬元。

保險利益是保險合同的效力基礎，一旦欠缺，保險合同原則上自始無效。
保險公司負有核實保險利益的義務，但是在實務中常因審查不嚴而承保。也有業務員和管理人員為追求保費規模，可能默許甚至協助投保人規避審查。
這類問題特別容易發生在農業險領域，由于“政策性”與“特殊性”相互疊加，制造了大量套利空間。
對保險公司來說，做大規模就能套取補貼；對基層工作人員來說，虛報面積能截留資金。
而且農業標的點多面廣，保險公司很難挨家挨戶核實，導致虛假投保頻發。
農業保險的“統保”模式也模糊了投保主體，運行不透明，實際操作賬目混亂，分不清誰保了什么。
安誠財險此前被處罰就是因為農險領域被查出了問題。

今年6月份，國家金融監管總局重慶永川金融監管分局就對人保財險大足支公司開出一張29萬元罰單，原因之一就是該公司部分農險業務存在虛假承保理賠等問題。

農業保險領域的問題，一方面是因為農作物種植面積，以及受災后的定損，難度較大；另一方面是巨大的財政利益，在信息不透明的環境中，被多方主體利用農業資產難以精準核驗的漏洞進行套利。
案例一：受災損失爭議
今年5月份，黑龍江高院發布的民事裁定書，某公司2024年在哈爾濱市松北區耕種6825畝玉米，支付農業險保費47萬多元，由于案涉區域遭受極端天氣，形成澇災，導致部分農作物絕產、減產。
保險公司認為，根據玉米生長周期，若按5月初播種，7月13日前為拔節期，之后方為抽雄期。投保公司實際播種時間為2024年5月25日之后，甚至存在6月播種的情況，故7月期間玉米仍處于苗期-拔節期前，應按苗期-拔節期40%的比例計算賠償。
而且，投保公司未在災害初期采取疏通溝渠、啟用排水泵等有效補救措施，放任損失擴大。延遲通知行為導致保險公司無法及時核實災害性質、原因及損失程度，根據法律規定及保險合同約定，保險公司不應承擔該部分擴大損失的賠償責任。
最終，法院按照玉米的生長周期處于開花期至成熟期前，并結合保險合同約定按每畝保險金額的80%計算損失。

這還是一個農作物受損認定上存在爭議的案例。
而另外一個案例，就是純粹騙保了。
案例二：保險公司為完成任務的荒唐騙保案
寧夏固原市中院去年3月份發布的一則二審刑事判決書顯示，2021年王某某從村支書馬某包中竊取了一份加蓋村委會公章的空白《寧夏農村土地承包經營權出租合同》，使用該合同以彭陽縣某養殖場為投保人，在未實際承包土地也未種植苜蓿的情況下，向中國人民財產保險股份有限公司彭陽支公司投保農業種植保險。
投保險種為飼草種植保險，保險標的項目為苜蓿4024畝，保險金額為2414400元，保險費為96576元，保險期間為106天。
2021年8月，王某某向人保財險彭陽支公司報案，稱由于當年7月出現干旱天氣，造成苜蓿不同程度受損，金額約為104798.4元。
人保財險彭陽支公司工作人員剡某虎、趙某春在“現場查勘”，查勘意見表述為“經現場查看確認，屬于保險責任，建議立案處理”。
2021年10月，人保財險彭陽支公司案件處理人員、農險部經理、支公司主管經理、支公司經理在農業保險賠案審批表上簽字審批，賠款金額為104798.4元。

2022年3月，王某某又如法炮制，在未實際承包土地也未種植苜蓿的情況下，向人保財險彭陽支公司投保種植業保險，保險金額為1488000元，保險費為74400元。
這次王某某以暴雨造成苜蓿損失為由申請理賠，剡某虎于2022年7月在現場查勘，在標的損失情況和定損過程中表述為“經我司查勘人員與農業專家現場查勘，經目測丈量，受損苜蓿482畝，苜蓿損失程度70%。受損后苜蓿發霉變質蛋白下降，受損時苜蓿屬于第二茬，賠付比例為30%”。
最終，人保財險彭陽支公司又賠給王某某60732元。
后來趙某春和剡某虎證實，兩人去驗收投保標的，未對合同中的畝數進行測量，僅根據王某某提供的合同中的畝數結合肉眼觀測驗收，也未向村委會核實面積，亦未核實承包合同的真實性。
那么這里面人保財險彭陽支公司是不是完全不知情呢？
根據公訴方提供的證據顯示，時任人保財險彭陽支公司經理張某升稱公司有農業險方面的考核任務，未完成的需要去分公司述職，完成的會有獎勵。
于是張某升給下面員工布置任務要擴大承保，再按照比例賠付，期間有人提出來這是虛報，張某升說這是分公司下的任務，要想辦法完成。
張某升讓各網點經理聯系大戶購買苜蓿保險，約定為保費比例賠付，趙某春等人提出來過這樣只能虛報，張某升說那就下去想辦法完成去。
人保財險彭陽支公司農險理賠部工作的鄭某升證實，知道為了完成任務存在虛報的情況，王某某苜蓿保險畝數不對。
而王某某也在法庭辯解，2021年保險公司人員聯系自己，希望幫助公司完成保險任務。

從2015年到2024年，全國農業保險保費規模從374.7億元躍升至1483.73億元，年均增速約為16.5%，規模躍居全球首位；賠付支出由260.1億元增至1177.5億元，年均增速約為18.3%。2025年，我國農業保險保費收入達到1555.5億元。
今年1-5月，全國農業保險賠付370億元，受益農戶1209萬戶次。