上海
QED 集團董事格雷格?阿什警示：2026 年反洗錢與反恐怖融資（AML/CTF）法規修訂，從隱私角度看銷毀客戶身份證件復印件看似合規，但一旦遭遇欺詐專項審計，中介機構將完全失去舉證依據。本文為評論專欄，深度解析信貸中介亟需厘清的身份證件管理新政矛盾。
《2006 年聯邦反洗錢與反恐怖融資法》迎來本年度多項修訂，中介從業者務必知悉
反洗錢、反恐怖融資監管覆蓋范圍已拓展至更多行業從業者（第二階段改革于 2026 年 7 月 1 日落地，房地產從業者、貴金屬珠寶交易商，以及律師、房產過戶師、會計師、信托與企業服務商等專業服務機構均納入《隱私法》監管）；而信貸中介等第一階段受監管申報主體適用的新規，已于 2026 年 3 月 31 日正式生效。
新規會根據客戶風險等級，調整機構出于反洗錢、反恐怖融資目的收集、存儲的個人信息類型與體量。
身份證件復印件留存規則
澳大利亞信息專員辦公室（OAIC）出臺了身份證件管理專項指引 —— 外界評價該指引要么存在導向偏差、要么越權出臺細則，也有人認為二者皆不是。其核心要求為：機構不得留存身份證件復印件。
澳大利亞信息專員辦公室明確：自 2026 年 3 月 31 日起，第一階段監管名錄內的企業，不得為滿足反洗錢、反恐怖融資檔案留存要求，完整保存身份證件影印件。
規則核心兩點：
《反洗錢反恐怖融資法》已刪除強制留存身份證件影像復印件的法定要求；
《隱私法》規定，機構不得留存不再具備使用必要性的個人信息。
以上是明文法規條款，但法規條文到此為止，后續全靠各方解讀。需要注意：“監管指引” 本身不具備法律效力，僅為監管機構基于專業考量出具的參考意見。
此次新規會大幅增加信貸中介的運營工作量，同時行業近期頻發欺詐專項徹查，新規出臺會讓中介機構的風險暴露程度顯著提升。
站在實操角度，一旦迎來審計或相關調查，中介該如何舉證自身確實核驗過客戶身份證件、證明自身并未參與客戶欺詐行為？當下行業正深陷各類輿論指控，舉證缺失的風險尤為突出。
已有頭部分銷聯盟公開表態，拋出其對澳大利亞信息專員辦公室兩套法規解讀的結論：機構無任何留存身份證件復印件的合理理由，2026 年 3 月 31 日后收集的所有身份證件復印件必須全部銷毀。
但該聯盟的解讀存在兩處關鍵疏漏：
第一，澳大利亞信息專員辦公室反復著重強調一條配套要求：即便不再留存證件復印件，證件所載全部信息條目仍必須完整存檔。
這無疑會加重中介工作量：不能直接留存證件照片，需要手動把身份證件上所有信息逐條錄入貸款檔案。
但澳大利亞信息專員辦公室是否一刀切禁止所有場景下留存證件復印件？答案是否定的。除滿足監管合規外，留存復印件還有其他合法用途，指引原文寫明：
若留存身份證件復印件存在其他反洗錢、反恐怖融資合規需求，或《反洗錢反恐怖融資法》以外其他法律條文強制要求留存，則機構仍可保留復印件。
留存復印件的合理場景舉例：
用于舉證自身已完全履行與貸款機構簽訂的合同義務；
配合警方調查時，證明自身核驗過客戶真實有效身份證件、核實過信貸申請人身份，而非僅憑空錄入一串數字、口頭聲稱核驗證件。
更進一步：如果錄入檔案的證件信息出現錯漏怎么辦？
一旦被指控協助金融詐騙、洗錢犯罪，僅靠手動錄入的文字檔案，能否幫機構免于起訴追責？
由此引出第二條合規思路：留存身份證件復印件的合法依據，并非僅有監管合規這一條。
《反洗錢反恐怖融資法》不再強制留存證件復印件，不代表機構喪失留存復印件的合理正當目的。澳大利亞隱私原則并非嚴苛一刀切，覆蓋所有具備合理正當理由留存的檔案資料。
或許全行業都會反駁本文觀點，澳洲資深法律專家也會出具更嚴謹的分析報告，又或是全行業統一遵照這套指引形成行業慣例，中介只能被動接受。
但在此過渡階段，如果我是信貸中介，一定會慎重考慮：倘若分銷聯盟、貸款機構、警方上門調取檔案，卻發現卷宗內沒有任何身份證件影像資料，該如何自證清白。
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