網貸，正在掏空中國年輕人的未來

你有沒有發現一個奇怪的現象，現在的網貸項目真的是越來越多了，我們點個外賣，它告訴我們可以先用后付、立減五元；我們打個順風車，它告訴我們可以信用支付，免費領取6萬元額度；甚至我們刷個朋友圈，網貸的廣告都在恭喜我們獲得了幾萬元的額度，仿佛整個社會都在提醒我們——趕緊借錢，超前消費才是當前的主流趨勢。

你以為那些資本是在擔心你沒錢用，日子過得不幸福？其實他們早就編好了一張精密的收割大網，就等著你跳進他們的陷阱里。

為了方便大家理解，我今天就深挖一下網貸常見的三大收割陷阱。

第一大收割陷阱，利率幻覺。

很多網貸平臺，他們都不會告訴你真正的貸款利率是多少，為了催促你借錢，他們一般有兩個慣用的套路：

第一個套路是，日息低至萬分之五，借一萬塊錢每天只需5塊錢，很多人一聽才5塊錢，連一杯奶茶都買不到，就毫不猶豫的點了借款按鈕。

但我們仔細算一下就會清楚，萬分之五乘以365天，最后得出的年化利率竟然高達18.25%，已經遠遠超出了銀行個人信貸的利率，直逼國家的監管紅線。

更可怕的是第二個套路，用等額本息還款的方式來掩蓋他們收割的意圖。

比如說你現在借了1萬塊錢，分12期還款，每月還款1000元，表面看這個貸款的年化利率是2000÷10000=20%，似乎還在大家的可接受范圍之內。

但實際上，我們忽略了一個非常關鍵的問題，那就是本金每個月是在不斷減少的，我們第一個月還款了1000塊錢，其中有800塊是本金，這意味著我們第二個月的時候，借款本金實際只剩9200塊錢，但是平臺依然在按照10000元的標準在計算利息，甚至到最后一個還款月時，借款本金明明只剩833元，但我們卻還是在支付同樣的利息。

有銀行的朋友幫我算過這筆賬，他說這筆看似只有20%年化的貸款，真實的利率其實高達41.3%，這就像你出去租房子，前期租一整套，租金一個月2000塊錢，后面你只租了一個單間，租金還是一個月2000塊錢，你仔細想想到底有多么離譜。

除了這個，網貸平臺還有第二大收割陷阱——費用轉移。

因為國家為了避免高利貸橫行，特意設置了24%的法定利率上限，超過了這個標準，法院就不支持你，所以很多網貸平臺為了避開法律制裁，就把高額利息拆分成了各種其他費用，比如說砍頭息、會員費、擔保費、保險費、提前還款違約金等等，綜合算起來，一個表面只有20%利率的貸款業務，真實利率成本會直接飆升到40%以上，相當于銀行貸款利率的13倍左右！

更離譜的是，網貸平臺還布下了第三大收割陷阱——逾期罰息。

如果超出了還款日期，那每天的逾期費率就會在0.05%-0.1%之間，按天計算，不斷地利滾利，原本你只借了5萬塊錢，最后總還款金額很可能會超過10萬塊錢，很多人一看自己無法償還債務，就會選擇網貸平臺提供的展期或再貸服務，也就是大家熟知的“借新還舊”、“以貸養貸”，一旦大家踏上了以貸養貸的道路，那幾乎就是走上了一條不歸路，我之前有個朋友就是網貸借了8萬塊錢，后面還不上選擇了以貸養貸，最后滾雪球滾到了幾十萬的資金，壓得他根本就喘不過氣。

我知道有人要說了，這么高的利率，那些網貸平臺就不擔心我們還不上嗎？萬一我們不還了全部當老賴他們如何解決呢？

答案很簡單，在網貸平臺的商業模式里，你越是還不上錢，他們就越是喜歡你。

你看看那些無孔不入的網貸廣告，他們每天都在全網尋找優質韭菜，通過大數據分析你的消費習慣、還款記錄、社交關系和地理位置，然后綜合這些信息，他們就能判斷你是不是他們的優質客戶。

如果你是一個高收入人群，他們可能并不喜歡你，因為你借錢的可能性很低，違約的可能性更低，可如果你是一個收入不高，但是經常超前消費的年輕人，那他們就會盯上你，因為他們選的根本就不是優質的還款用戶，而是優質的收割用戶。

有機構之前就做過統計，網貸平臺，他們正常的利息收入，也就是按時還款用戶提供的收入，其實只占總收入的45%，剩余的55%，全都來自于逾期收入、服務費收入和債權轉讓收入，也就是說不按時還錢的人，才是他們收割的大頭。

就算你走投無路真的不準備還錢，他們也有辦法對付你，他們會把你的債務賣給催收公司，然后催收公司就會通過各種手段逼迫你還款。

比如說爆你的通訊錄，不停的騷擾你的父母、親友、同事和領導。

再比如說高頻率的電話轟炸，每天找幾十個不同的號碼打電話給你。

甚至他們還會偽造立案通知、法院傳票，在網上曝光你的個人信息。

總之，能扛住這些騷擾的人，占比不到10%，90%的人最后都會選擇還款妥協。

正是因為算過這筆賬，所以網貸平臺壓根就不擔心你不還錢，畢竟就算有10%的用戶徹底違約，也不影響他們的整體收益，這才是他們無所顧忌的根本原因！

而且網貸之所以大流行，背后還有深刻的社會原因，過去20年，我們整個社會的發展其實就是在朝著沒錢也能消費這個目標一路狂奔。

首先第一個，移動支付讓很多人對錢沒有了概念，1萬塊錢拿在手上是沉甸甸的，但是在手機里只是一串數據。

然后第二個，電商平臺不停的進行消費洗腦，每天都有消費活動，激發了大家的消費欲望，仿佛一天不買東西就心里不舒服。

最后第三個，很多網貸APP的借款按鈕都是綠色的，而還款頁面則十分復雜，這導致很多人對借錢這件事產生了莫名的信任。

這三個因素合在一起，就為超前消費提供了一個完美的生長環境，它就像病毒一樣不斷傳播，把我們所有人都拉到消費主義的陷阱里。

根據《中國年輕人負債狀況報告》的顯示，我國18歲至29歲的人群中，信貸產品的滲透率高達86.6%，很多大學生還沒有走出校門就已經背負了巨額債務，甚至有的大學生剛畢業，父母為了幫他還錢，就只能賣掉老家的房子。

更可怕的是，一旦我們沾上了這種債務，那就會讓我們人生的容錯率不斷降低，一個月一兩千的還款壓力看似不大，但實際上很多年輕人一個月的收入才4000塊錢，除掉生活開支，還完貸款，你壓根就存不下一分錢，網貸最可怕的地方在于，他會把你的生活變成一種不能出現任何意外的極端情況，你不敢生病，不敢失業，甚至連成長的機會都會被徹底剝奪，因為你必須把所有的時間用來賺錢，而失去了個人成長的機遇，這就是為什么很多背負網貸的人難以翻身的真正原因，因為他們已經沒有精力去思考如何人生逆襲了。

看到這里，我知道有人要問了，那我們如何才能避免陷入到被網貸收割的陷阱呢？我給大家四個實在的建議：

第一， 一定要樹立正確的價值觀，買東西之前先問問自己，自己是否真的需要，不需要的東西哪怕再便宜也不要碰。

第二， 一定要學會強制儲蓄，每個月拿出10%-20%的錢存起來，這會是你未來翻身的底氣。

第三， 關閉所有網貸額度，有多少錢辦多大事，千萬不要讓自己的債務規模超過6個月的可支配收入。

第四， 如果你已經背負了債務，千萬不要以貸養貸，趕緊向家人尋求幫助，否則資本的復利一定會讓你感到恐懼。

總而言之，我們不要相信資本免費送的“福利”，因為在逐利的資本眼里，我們壓根就不是一個有血有肉的人，而只是一個能讓他們財富增值的數字，當無數家庭掏空積蓄、賣掉房子償還債務時，他們卻躲在背后買豪車、住別墅，過著奢侈的日子，我們一定要趁早看清資本收割的現實。