銀行業(yè)加速智能化躍遷

作為新一輪科技革命的戰(zhàn)略性技術(shù)，人工智能正在深刻改變千行百業(yè)，金融業(yè)自然也不例外。目前，金融機(jī)構(gòu)已普遍達(dá)成共識(shí)——實(shí)現(xiàn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型不是選擇題，而是必答題。要想在當(dāng)下甚至未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，必須下好數(shù)智化轉(zhuǎn)型的“先手棋”。從金融監(jiān)管的視角來(lái)看，則有更多風(fēng)險(xiǎn)考量，要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)應(yīng)用自主可控的人工智能，同時(shí)兼顧高效和安全。

做好時(shí)代“必答題”

近期，多家銀行披露了詞元（Token）消耗數(shù)據(jù)。招商銀行首席信息官周天虹在股東會(huì)上披露，截至今年5月底，招行日均詞元消耗量已達(dá)330億。同時(shí)，大模型成本收入比維持在20%左右，即投入20元于人工智能，可創(chuàng)造100元收益。

以往金融機(jī)構(gòu)披露金融科技統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)，往往使用“金融科技投入金額”或“服務(wù)器上架數(shù)量”。進(jìn)入2026年，則更多使用“日均詞元消耗量”指標(biāo)。郵儲(chǔ)銀行股東會(huì)上披露，日均大模型調(diào)用超600萬(wàn)次，日均輸入、輸出詞元超百億。微眾銀行披露，日均詞元消耗超50億。興業(yè)銀行提到，上線超200個(gè)智能體，詞元日均調(diào)用量約41億。

據(jù)國(guó)家數(shù)據(jù)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2024年初，我國(guó)日均詞元調(diào)用量?jī)H為1000億，至2026年3月已突破140萬(wàn)億，兩年增長(zhǎng)超千倍，銀行業(yè)正是這一爆炸式增長(zhǎng)的重要推手之一。

從砸錢發(fā)卡到拼場(chǎng)景，再到拼金融科技，頭部銀行在人工智能上的投入可謂“不計(jì)成本”。從金融科技專利申請(qǐng)量上也可見(jiàn)一斑：《日本經(jīng)濟(jì)新聞》與日本專利調(diào)查公司Patent Result近日聯(lián)合統(tǒng)計(jì)顯示，截至2025年末，過(guò)去十年中國(guó)金融科技相關(guān)專利申請(qǐng)量占全球38%，是十年前的10倍。

金融科技相關(guān)專利申請(qǐng)量前十名中，中國(guó)企業(yè)占據(jù)8席——其中，工商銀行、中國(guó)銀行的金融科技專利均超過(guò)3000個(gè)，建設(shè)銀行2263個(gè)，建行旗下的金融科技子公司建信金科，排在第4位。

“人工智能作為新一輪科技革命的戰(zhàn)略性技術(shù)，智能化不是選擇題而是必答題?！迸d業(yè)銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)呂家進(jìn)在今年5月上旬舉行的第九屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上的發(fā)言道出了行業(yè)共識(shí)。而在“十五五”開(kāi)局，興業(yè)銀行就做出了戰(zhàn)略抉擇：將數(shù)智化上升為第一戰(zhàn)略。

從今年3月份上市銀行披露的2025年年報(bào)來(lái)看，“人工智能”“大模型”“智能體”成為了各家年報(bào)科技章節(jié)的高頻詞。工商銀行將“數(shù)字工行”戰(zhàn)略全面迭代為“數(shù)智工行”，打造AI原生的金融生產(chǎn)力范式；中國(guó)銀行全面實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)，建設(shè)BOCAI大模型能力平臺(tái)，接入主流大模型。

據(jù)悉，中行當(dāng)前正加速推進(jìn)AI布局，400余個(gè)智能助手已落地多個(gè)領(lǐng)域?；诖笳Z(yǔ)言模型的“惠Chat”平臺(tái)，通過(guò)將AI能力嵌入信貸流程，能夠?yàn)橐痪€客戶經(jīng)理減負(fù)增效。

“智能體銀行”初具雛形

智能體已經(jīng)在銀行的人工智能應(yīng)用中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、首席信息官牛新莊在今年6月底舉行的股東會(huì)上介紹，截至目前，該行已落地超過(guò)370個(gè)大模型應(yīng)用場(chǎng)景，日均大模型調(diào)用超600萬(wàn)次，日均輸入、輸出詞元超百億。至2026年底，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行日均大模型調(diào)用次數(shù)將超千萬(wàn)次，詞元吞吐量超300億。

牛新莊介紹，郵儲(chǔ)銀行的AI應(yīng)用目前已覆蓋多領(lǐng)域，智能體在其中發(fā)揮著重要作用。在科技支撐方面，打造了需求、研發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維等全流程科技智能體，編碼、測(cè)試智能體應(yīng)用占比均超60%，威脅攻擊研判耗時(shí)從分鐘級(jí)提升至秒級(jí)。在客戶營(yíng)銷方面，零售營(yíng)銷智能體可動(dòng)態(tài)生成個(gè)性化營(yíng)銷方案，已觸達(dá)超過(guò)5400萬(wàn)名高潛客戶。同時(shí)，落地智能產(chǎn)業(yè)鏈展業(yè)助手，規(guī)劃建設(shè)10余個(gè)場(chǎng)景智能體，輔助對(duì)公開(kāi)戶超5700戶、授信超1700戶，授信金額近2700億元。

在經(jīng)營(yíng)管理方面，將AI深度嵌入識(shí)別、審核、風(fēng)控等運(yùn)營(yíng)管理關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。運(yùn)營(yíng)中心手工錄入單據(jù)的智能識(shí)別替代率達(dá)90%；“小郵助手”智能問(wèn)答替代重復(fù)業(yè)務(wù)指導(dǎo)率達(dá)70%；風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)警賬戶風(fēng)險(xiǎn)分析效率提升30%。在信貸全流程方面，打造了貫穿前、中、后臺(tái)的智能信貸支撐體系：前臺(tái)賦能客戶經(jīng)理盡調(diào)與方案生成，中臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能審查，貸后強(qiáng)化智能監(jiān)測(cè)與自動(dòng)處置能力，盡職調(diào)查效率提升超50%。此外，辦公智能體已覆蓋全行超4萬(wàn)名員工，累計(jì)提供服務(wù)超50萬(wàn)次。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行正制定“十五五”IT規(guī)劃及人工智能子規(guī)劃。對(duì)內(nèi)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“一個(gè)崗位、一個(gè)智能助手+N個(gè)專業(yè)智能體”，對(duì)外實(shí)現(xiàn)“一個(gè)客戶、一個(gè)智慧郵儲(chǔ)銀行”。全行將建設(shè)全棧信創(chuàng)自主可控的AI原生技術(shù)架構(gòu)體系，加速構(gòu)建AI原生數(shù)字生態(tài)銀行。

相比傳統(tǒng)頭部銀行大張旗鼓的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)于智能體的應(yīng)用更像一場(chǎng)“暗戰(zhàn)”。中信百信銀行掛出“風(fēng)控智能體2.0”項(xiàng)目供應(yīng)商征集公告，新網(wǎng)銀行不久前首次對(duì)外系統(tǒng)展示“智擎AI+”戰(zhàn)略的落地成果，覆蓋數(shù)字員工協(xié)同網(wǎng)絡(luò)、多模態(tài)智能體、智能風(fēng)控等方面。

新網(wǎng)銀行目前已建成包含15類數(shù)字員工、100多個(gè)智能體的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。該行表示，這些智能體并非傳統(tǒng)聊天機(jī)器人形態(tài)，而是深度融入業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)字化能力單元；隨著智能體具備感知、分析與執(zhí)行能力，銀行運(yùn)營(yíng)將從傳統(tǒng)系統(tǒng)流程驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)向數(shù)字員工與專業(yè)團(tuán)隊(duì)協(xié)同運(yùn)作的新型服務(wù)模式。

從趨勢(shì)來(lái)看，智能體在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用還將持續(xù)擴(kuò)容。在7月8日召開(kāi)的2026中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)智能體互聯(lián)網(wǎng)論壇上，工業(yè)和信息化部信息通信管理局副局長(zhǎng)諶凱表示，“人工智能+互聯(lián)網(wǎng)”已成為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重要方向。到2030年，新一代智能終端和智能體的應(yīng)用普及率超過(guò)90%。

近日由中信出版社出版的《銀行轉(zhuǎn)型2035——邁向智能體銀行的范式躍遷》一書(shū)提到，全球銀行業(yè)正處于一場(chǎng)史無(wú)前例的范式轉(zhuǎn)移之中，過(guò)去30年的主題是數(shù)字化，如今已向著智能化躍遷。銀行正從一個(gè)提供金融功能的工具，進(jìn)化為一個(gè)能夠感知、思考并主動(dòng)服務(wù)的智能生命體，開(kāi)啟繼數(shù)字化之后波瀾壯闊的“智能化”變革。

恪守“誰(shuí)用誰(shuí)負(fù)責(zé)”

從金融科技到數(shù)字金融，再到智能體的大量涌現(xiàn)，回顧金融科技的發(fā)展歷程，技術(shù)從來(lái)都是一把“雙刃劍”。對(duì)此，監(jiān)管部門有著清晰的認(rèn)識(shí)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日正式印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)人工智能安全開(kāi)發(fā)應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），從治理架構(gòu)、開(kāi)發(fā)應(yīng)用、數(shù)據(jù)治理、算力建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、能力提升、保障與監(jiān)督等方面提出了32項(xiàng)指導(dǎo)性意見(jiàn)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》也是國(guó)內(nèi)首份專門針對(duì)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域人工智能落地的系統(tǒng)性監(jiān)管文件，明確了高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景準(zhǔn)入、全生命周期安全管理、主體責(zé)任劃分等硬性要求，為行業(yè)開(kāi)發(fā)應(yīng)用人工智能劃定清晰合規(guī)邊界。

金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，我國(guó)金融行業(yè)不斷加大人工智能技術(shù)資源投入，加快人工智能應(yīng)用場(chǎng)景落地，已形成一定的應(yīng)用實(shí)踐基礎(chǔ)。金融監(jiān)管總局密切跟蹤人工智能發(fā)展動(dòng)態(tài)，深入調(diào)研行業(yè)人工智能應(yīng)用的現(xiàn)狀、問(wèn)題與挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上，研究制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。目的是規(guī)范銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)人工智能的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，有效防控人工智能技術(shù)應(yīng)用可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，有序推進(jìn)人工智能科技創(chuàng)新與金融業(yè)務(wù)深度融合，引導(dǎo)金融領(lǐng)域人工智能應(yīng)用朝著有益、安全、公平方向健康有序發(fā)展。

從行業(yè)應(yīng)用情況看，《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)也有著現(xiàn)實(shí)緊迫性。人工智能的快速擴(kuò)張正催生新型金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管制度短板亟待補(bǔ)齊。當(dāng)前，生成式人工智能和大模型已全面滲透到銀行的信貸審批、保險(xiǎn)承保理賠、智能客服、量化風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。技術(shù)落地速度顯著快于內(nèi)部風(fēng)控體系建設(shè)，模型幻覺(jué)、算法歧視、客戶隱私泄露、第三方供應(yīng)鏈?zhǔn)Э亍T工私用未備案的人工智能工具等新型風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，而傳統(tǒng)的金融風(fēng)控框架已難以覆蓋人工智能技術(shù)可能帶來(lái)的相關(guān)隱患。

在此背景下，《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)具備極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)針對(duì)性。一改過(guò)去金融領(lǐng)域人工智能監(jiān)管碎片化狀態(tài)，統(tǒng)一了銀行、保險(xiǎn)兩大行業(yè)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確要求，金融機(jī)構(gòu)要確保人工智能應(yīng)用與機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。開(kāi)發(fā)應(yīng)用人工智能應(yīng)遵循以下四個(gè)原則：一是堅(jiān)持誰(shuí)使用誰(shuí)負(fù)責(zé)，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)提供方、人工智能技術(shù)使用方的主體責(zé)任，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)工作責(zé)任落實(shí)，明確人工智能開(kāi)發(fā)應(yīng)用各方分工和權(quán)責(zé)義務(wù)。

二是堅(jiān)持自主可控，持續(xù)提升人工智能相關(guān)技術(shù)、設(shè)備自主可控水平，提高對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展有重大影響的關(guān)鍵平臺(tái)、關(guān)鍵軟硬件的自主研發(fā)能力，加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新適配。

三是堅(jiān)持務(wù)實(shí)高效，以提升業(yè)務(wù)價(jià)值為導(dǎo)向，科學(xué)規(guī)劃人工智能開(kāi)發(fā)應(yīng)用投入，有效平衡成本與效益，摒棄“為新而新、為用而用”的傾向，推動(dòng)人工智能切實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和金融業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

四是堅(jiān)持安全發(fā)展，嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作要求，遵守網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全各項(xiàng)法律法規(guī)制度，強(qiáng)化技術(shù)安全和應(yīng)用安全保障，全面提升安全防護(hù)和應(yīng)急處置能力。

完善金融機(jī)構(gòu)的人工智能風(fēng)險(xiǎn)治理框架也被納入監(jiān)管考量?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確要求，金融機(jī)構(gòu)將人工智能風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類分級(jí)管理和高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用準(zhǔn)入管理，在高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)要建立人工監(jiān)督和干預(yù)機(jī)制，加強(qiáng)外包和供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 陸 敏）