河南這家銀行嚴重背離了銀行服務儲戶的本心

文 | CFN 季偉

1999年，62歲的李某在河南某銀行民權支行開了一個活期儲蓄賬戶。那是個存折還靠手寫的年代，每一筆存取款都記在紅色小本子上，柜員蓋章確認。

2004年8月24日，李某取款800元后，存折上清清楚楚印著：余額35900元。此后數年，他陸續從銀行拿到了18000元。剩下的17900元，銀行說：“系統里查不到，這錢我們不認了?！?/p>

李某把銀行告上法庭。一審銀行輸了，不服；二審銀行又輸了。商丘中院的判決書里有一句話值得反復讀：“銀行內部系統數據遷移、保存不完整等風險屬于其經營及管理風險，不應由儲戶承擔?！?/strong>

這句話翻譯成大白話就是：你自己的系統爛了，憑什么讓儲戶買單？

銀行的三次“變臉”

這家銀行在法庭上的說辭，變了三次。

一審說：可能掛失取走了。銀行辯稱“不排除李某存款通過掛失進行支取”。但拿不出任何證據。法院說：沒證據，不信。

二審說：系統里查無記錄。銀行改口稱“經多次系統核查，未查詢到案涉賬戶存款記錄，無開戶資料、交易流水等予以印證”?？衫钅呈掷镉写嬲墼准埡谧稚w著銀行的章。

二審又說：憑證保管期限過了。銀行搬出《會計檔案管理辦法》——法定最低保管期限15年，這筆業務已經超過20年，“客觀上無法留存超期憑證”。

三次說辭，三次換臉。從“可能取走了”到“系統查不到”到“保管期過了”——沒有一次是在說“我們錯了”。

銀行的三個理由，一個都站不住腳

理由一：“可能掛失取走了”

銀行說這句話的時候，應該先問問自己：掛失要不要本人持身份證辦理？要不要填掛失申請書？要不要銀行留檔？如果李某真的掛失取走了錢，銀行的掛失記錄在哪里？取款憑條在哪里？

什么都沒有。一張嘴就是“可能”。

理由二：“系統查無記錄”

這是最荒唐的理由。銀行自己的系統出了問題，數據遷移丟了、錄入漏了、更新覆蓋了——然后告訴儲戶：“我們電腦里沒有，所以你的錢不算數?！?/p>

商丘中院說得明白：“銀行內部系統數據遷移、保存不完整等風險屬于其經營及管理風險?！?/strong>系統是你銀行的系統，升級是你銀行升的，數據是你銀行丟的——憑什么讓儲戶承擔后果？

理由三：“保管期限過了”

銀行會計憑證保管15年不假。但保管期限過了，不等于銀行的付款義務也過了?！渡虡I銀行法》第三十三條寫得清清楚楚：“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?/strong>

存折是銀行簽發的債權憑證，不是保質期三年的牛奶。過了15年，銀行就不用認賬了？那儲戶的錢存在銀行還有什么意義？

更離譜的操作：把責任推給一個死人

二審時，銀行出了個更離譜的招。

銀行稱，李某的錢可能不是存給銀行的，而是借給了案外人胡某——胡某2003年至2009年期間擔任某信用社負責人，李某二十多年間持續向胡某個人索要資金。銀行據此推斷：胡某去世后，李某是通過訴訟把個人債務轉嫁給了銀行。

這個推理的邏輯鏈條是：銀行查不到記錄→胡某曾經是信用社負責人→李某找過胡某要錢→所以錢是李某借給胡某的→跟銀行沒關系。

沒有任何證據。全靠猜。

商丘中院一句話懟回去了：“未提供任何證據予以證明，不予采信?！?/strong>

一家銀行，在法庭上編故事編到這種程度，已經不是“服務態度不好”的問題了。

這不是孤例

類似的事情不是第一次發生。

2025年11月，上海市民顧女士持1997年的兩張定期存單到銀行兌付，銀行以“查不到底根”為由拖延辦理。有業內人士稱，可能是銀行系統在數據錄入、系統更新或遷移過程中造成了信息缺失。

2024年，山東泰安一女子發現父親2000年的手寫存折，載明存入6萬元且未支取。銀行同樣以系統無記錄為由拒付。法院鑒定存折上銀行工作人員的名章真實，判決銀行支付存款本息。

這些案例有一個共同點：銀行的系統在升級，但儲戶的錢不能跟著“升級”沒了。

銀行忘記了最基本的道理

銀行是什么？是幫人保管錢的地方。

儲戶把錢存進銀行，銀行給一本存折——這不是一張紙，這是一份契約。銀行承諾：這筆錢是你的，隨時可以取。

1999年李某存錢的時候，銀行沒有說“我們的系統以后可能會升級、數據可能會丟、到時候你自己負責”。如果當時說了，李某大概率不會存。

二十多年過去了，銀行換了好幾代系統，當年的紙質記錄可能真的找不到了。但找不到記錄，不等于錢不存在。李某手里的存折就是證明。

商丘中院的判決傳遞了一個清晰的信號：存折是銀行簽發的有效債權憑證，銀行若主張存款已被支取，必須拿出取款憑條、掛失記錄或銷戶手續等證據。光憑一句“系統查不到”，不行。

留給銀行的反思

17900元，對一家銀行來說，九牛一毛。

但這筆錢背后是一個更大的問題：當銀行自己的系統出了問題，誰來承擔后果？

這家銀行的選擇是：讓儲戶承擔。讓一個62歲的老人，拿著一本蓋了章的存折，跑了二十多年，最后還得上法庭才能拿回自己的錢。

《商業銀行法》說銀行“不得拖延、拒絕支付存款本金和利息”。最高法的司法解釋說金融機構“應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任”。

法律寫得很清楚。銀行不是不知道，是不想認。

商丘中院的判決，不只是幫李某拿回了17900塊錢。它是在告訴所有銀行：系統是你們的，責任也是你們的。儲戶的錢，你們得認。