銀行信用卡年費“松綁” 行業轉向精細化運營

中國商報（記者 馬文博）近期，光大銀行與興業銀行接連發布信用卡年費調整公告，經典白金卡附屬卡年費下調、菁英白金卡免年費條件大幅放寬等舉措引發市場關注。實際上，此輪調整并非孤例，農業銀行、浦發銀行等也推出信用卡年費減免活動。業內人士表示，信用卡年費的松綁從表面上看是“讓利”，實質上是行業從“跑馬圈地”轉向“精耕存量”的又一表現。

銀行下調門檻

7月以來，光大銀行、興業銀行相繼發布信用卡年費調整公告，下調高端附屬卡收費標準，放寬年費減免門檻。

光大銀行宣布，自2026年8月24日起，經典白金卡附屬卡年費由500元/卡降至300元/卡；菁英白金卡首年直接免年費，后續年度上年交易滿6筆即可免年費；金卡、普卡等金普系列也同步放寬了年費減免條件。興業銀行則明確，2026年9月1日至2027年8月末期間，部分精英版白金卡核卡成功即免首年年費。

此前，光大銀行部分白金卡實行月度階梯消費達標后“先扣費、后返還”的模式，Pro版首年收取剛性年費、次年需10萬積分抵扣，標準版首年500元年費、激活一年內需滿足三個月月消費1萬元以上或類似條件才可返還。此次調整取消了月度連續消費限制，統一改為年度總額達標豁免。光大銀行客服人員表示，新版規則更加貼合客群靈活消費特征。

“上述兩家銀行的打法差異值得細究。”中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜認為，光大銀行重在體系重構。其不僅將經典白金卡附屬卡年費從500元降至300元、菁英白金卡實行首年直免年費，更關鍵的是取消了此前“月度階梯考核+先扣后返”的復雜模式，統一改為年度總額達標即豁免。這一機制變化比單純降價更貼近真實消費節奏。興業銀行則偏向限時沖量，免年費窗口期明確鎖定一年，更像是階段性的獲客策略。

實際上，光大銀行與興業銀行并非此輪年費調整的個案，農業銀行、浦發銀行、平安銀行等多家銀行年內也已陸續推出信用卡年費減免優惠活動。其中，農業銀行宣布，2026年7月至12月期間，主卡持卡人為他人辦理首張高端系列信用卡附屬卡，累計消費滿2萬元即可減免附屬卡首年年費。浦發銀行則對資產達標客戶提供高端信用卡年費豁免政策。

經營邏輯重塑

年費松綁，究竟是短期促銷還是戰略轉向？多位業內人士指向后者。

蘇商銀行特約研究員武澤偉認為，多家銀行集中下調信用卡年費標準、放寬年費減免門檻，是行業進入存量競爭階段的精細化經營轉型體現。國內信用卡市場用戶增長趨于飽和，銀行獲客與留客壓力持續攀升，通過優化高低階卡片年費規則，降低持卡門檻與用戶持有成本，能夠有效提升新客申領意愿與存量用戶活躍度。

柏文喜則直言：“這不是促銷，而是行業經營策略的重大轉向——前幾年銀行收緊高端權益、抬高年費門檻想管控成本清理睡眠戶，結果高凈值客戶反而被高持卡成本勸退，存量高端卡活卡率起不來。”

中國城市發展研究院投資部副主任袁帥表示，過去那種“重發卡、輕留存”的運營邏輯逐漸難以為繼，很多用戶手里持有多張閑置信用卡，一旦次年的年費門檻超出自身日常消費能力，就會直接選擇銷卡，反而造成銀行前期獲客資源的大量浪費。

袁帥認為，規則調整意味著銀行正把更多精力投入提升信用卡的真實活躍率、優化日常用卡服務體驗上來，不再靠復雜的規則“套路”用戶，而是用更透明、更友好的政策吸引用戶長期留存，最終推動整個信用卡行業走向更健康、更可持續的發展路徑，讓信用卡真正成為適配普通大眾日常消費需求的便捷金融工具。

柏文喜說：“年費讓利換的是刷卡手續費、分期利息、財富/保險遷徙的綜合收益。”在他看來，這輪松綁是存量內卷下“用年費換活卡+換家庭盤+換綜合AUM（資產管理規模）”的三重計算，銀行業的盈利模式已經從“單卡賺年費”切換到“全域賺綜合金融”，對持卡人來說亦是難得的友好窗口。

不過，“窗口期”終究有限。柏文喜提醒：“興業銀行‘核卡免首年’只到2027年8月末，光大銀行菁英白金卡優惠也只到2027年年底，都是限時不是永久，辦之前要看清次年達標條件，別把限時優惠當成常態政策。”

告別“粗放”時代

在過去很長一段時間里，國內信用卡市場處于高速增長的增量階段。2015年前后，信用卡成為各大銀行爭奪的“香餑餑”，發卡量每年以兩位數的速度增長。到2022年三季度，全國信用卡總量觸及8.07億張的歷史高點。

然而，高增長背后埋下了隱患。大量“睡眠卡”占用銀行系統資源，多頭授信導致部分客戶過度負債。2022年，原銀保監會與中國人民銀行發布關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知，強化睡眠信用卡動態監測管理。

據中國人民銀行發布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》，截至今年一季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡6.87億張，這一數量較2025年年末減少900萬張。自2022年三季度末8.07億張的歷史峰值起，信用卡發卡量已連續14個季度下降，三年累計縮減約1.2億張，規模退回2018年的水平。

專家認為，市場格局的逆轉背后，是多重因素的疊加：移動支付工具的普及使實體信用卡使用頻率大幅下降，居民消費信貸需求從超前消費轉向理性負債，監管政策持續推動行業“擠水分”。

在這樣的背景下，銀行開始重新審視信用卡業務的運營邏輯。從“跑馬圈地”到“精耕細作”，從追求發卡量到追求活躍度與綜合價值——這一輪年費松綁，正是行業轉型的一個縮影。武澤偉表示：“從整體來看，銀行正通過權益與費用規則優化，平衡業務運營成本與市場拓展需求，推動信用卡業務從規模擴張轉向質量效益提升。”