一個(gè)壞消息，槽叔很傷心

某客戶（跨境電商老板），香港理財(cái)保險(xiǎn)投保超百萬(wàn)元。但，內(nèi)地重疾險(xiǎn)每年保費(fèi)只有12000多元。

該省省該花花，要想幸福就自洽。

——前言

最近比較忙，也比較喪…

為什么忙？

美元降息后，保司優(yōu)惠政策調(diào)整，很多客戶薅羊毛。槽叔京港兩地瘋狂通勤。

兩地通勤的后果，就是重回卡奴時(shí)代，不得不重新使用一個(gè)名為「錢(qián)包的東西」。

話說(shuō)，我都快忘了錢(qián)包長(zhǎng)啥樣了…

為什么喪？

就在上周，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)傳來(lái)壞消息：

不捆綁身故的重疾險(xiǎn)，越來(lái)越少了。

前幾天，小青龍重疾險(xiǎn)，不捆綁身故版停售。

前幾天，達(dá)爾文重疾險(xiǎn)，不捆綁身故版停售。

前幾天，超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，不捆綁身故版停售。

過(guò)幾天，即將上市的某新款重疾險(xiǎn)（槽叔是新品發(fā)布會(huì)嘉賓），也是必須捆綁身故（如下圖）。

甚至，槽叔可以悲觀地說(shuō)：

不含身故的重疾險(xiǎn)，以后很難買(mǎi)到了。

哎，真的很意難平。

上周末，我在辦公室加班，意難平地錄了一段視頻。

高能預(yù)警20分鐘超長(zhǎng)視頻

重疾險(xiǎn)這幾年一直在偷偷漲價(jià)。

條件允許，我更推薦買(mǎi)不含身故重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

8年前寫(xiě)公眾號(hào)、6年前寫(xiě)書(shū)、4年前做短視頻……這個(gè)觀點(diǎn)一直沒(méi)變。

如果你聽(tīng)勸了，現(xiàn)在肯定美滋滋。如果你一直想不明白、心里打鼓、猶豫不決…那你現(xiàn)在也不用糾結(jié)了，反正沒(méi)啥買(mǎi)的了

只能說(shuō)，我的科普工作還做的不夠，任重而道遠(yuǎn)。

不含身故的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就是在薅保險(xiǎn)公司的羊毛，就是在從保險(xiǎn)公司套利。

比如這個(gè)方案是母親給29歲的孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

50萬(wàn)保額，每年5000元。

母親的需求是：

我現(xiàn)在還能給你交10年。10年后我退休了，孩子啊，你就自己交吧。

10年后，2034年了，年滿39歲的孩子一定會(huì)覺(jué)得這份重疾險(xiǎn)性價(jià)比極高。

而槽叔，則會(huì)為此感到自豪。

其實(shí)吧…客戶最初還是想買(mǎi)含身故版本的，想隨大流~

團(tuán)隊(duì)經(jīng)紀(jì)人左老師，苦口婆心介紹了半天，當(dāng)客戶看到【含身故】和【不含身故】?jī)煽町a(chǎn)品離譜的價(jià)差之后，終于決定——

買(mǎi)不含身故的。

前幾天，這款重疾險(xiǎn)停售，我對(duì)左老師說(shuō)：

“幸而有你，客戶趕上了這趟【劃算號(hào)】列車(chē)。”

最后，解釋幾個(gè)常見(jiàn)質(zhì)疑——它們往往來(lái)自同行伙伴。

質(zhì)疑1：為什么不尊重客戶自己選擇？

我發(fā)現(xiàn)，各行各業(yè)都喜歡扣帽子。

“放下執(zhí)念，尊重選擇”，就是一頂帽子。

我當(dāng)然尊重客戶的選擇，但前提是我和客戶進(jìn)行了對(duì)比和說(shuō)明后，客戶經(jīng)過(guò)思考后做出的選擇，這叫「尊重客戶的選擇」。

當(dāng)我傳遞之后，客戶不接受，我當(dāng)然接受他的不接受。

你傳遞過(guò)嗎？傳遞得充分嗎？

質(zhì)疑2：為什么要薅保險(xiǎn)公司羊毛？薅禿了對(duì)客戶有什么好處？

自由市場(chǎng)下，你愿意賣(mài)，我就可以買(mǎi)。你情我愿的事情，并沒(méi)有薅羊毛這一說(shuō)。

何況保險(xiǎn)公司的商品種類琳瑯滿目，有些是賺錢(qián)的，有些是不賺錢(qián)的。認(rèn)清這一現(xiàn)實(shí)并幫助客戶篩選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，當(dāng)然不存在損害保險(xiǎn)公司利益之說(shuō)。

消費(fèi)者只要如實(shí)告知，買(mǎi)高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)，完全是合理且智慧的行為。

質(zhì)疑3：不含身故重疾險(xiǎn)健康告知很?chē)?yán)格，你怎么不說(shuō)？

從來(lái)沒(méi)有不說(shuō)，而且恰恰相反，我們?cè)诮榻B不含身故重疾險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)把「投保門(mén)檻超級(jí)高」這句話提前告知。

由于性價(jià)比更高、杠桿效果更好，和含身故重疾險(xiǎn)相比，銷售不含身故重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

所以它們當(dāng)然有理由提出更嚴(yán)格的健康要求——比如結(jié)節(jié)不能大于1cm，比如2年內(nèi)不能住過(guò)院……這些都常見(jiàn)于健康告知。

但是，難道我們默認(rèn)客戶不滿足這個(gè)要求嗎？

從我們服務(wù)過(guò)的重疾險(xiǎn)客戶來(lái)看，35歲及以下的年輕客戶，將近一半都能符合健康告知的要求。35歲到50歲，也有20%的可能買(mǎi)到。

50歲以上就別買(mǎi)了，真的。

保險(xiǎn)從業(yè)者的責(zé)任，不就是在正確條件范圍內(nèi)，給客戶更多選擇嗎？

規(guī)劃重疾險(xiǎn)，正確的做法是不是應(yīng)該同時(shí)呈現(xiàn)兩類重疾險(xiǎn)，讓客戶接受充分的信息后再做決策。默認(rèn)客戶身體情況滿足不了要求、直接繞過(guò)不含身故重疾險(xiǎn)的行為，才是真正的不靠譜。

坦白來(lái)說(shuō)，我還有個(gè)私心：

我希望中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者，能改變對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的態(tài)度。

不要覺(jué)得賣(mài)保險(xiǎn)都是low的、都是不靠譜的、保險(xiǎn)都是求著我買(mǎi)的。

對(duì)不起，不含身故重疾險(xiǎn)，就是你求著保險(xiǎn)公司買(mǎi)的。

尊重客客觀事實(shí)，是尊重從業(yè)者的第一步。

從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我是真的在為保險(xiǎn)行業(yè)做貢獻(xiàn)。

罷了罷了……

有時(shí)候想想，至少我也讓幾千名客戶買(mǎi)到了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)了。也算是我的福報(bào)了。

考慮到他們中，我的福報(bào)只會(huì)更多

聊到這，按理說(shuō)，該插入推薦的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。

推薦什么好呢？

不好意思，截至本文發(fā)稿時(shí)，我真不知道推薦什么。想買(mǎi)的朋友們，你們?cè)绺陕锶チ耍吭蹅兛梢缘纫坏龋纯催^(guò)段時(shí)間會(huì)不會(huì)有新產(chǎn)品。

當(dāng)然，最好的方法就是和我們保持聯(lián)系，keep updated

不含身故的重疾險(xiǎn)，

如果有新品出現(xiàn)，放心，

我會(huì)第一時(shí)間告知大家的