4500萬假車險案背后：車輛統籌不是保險，是詐騙

車輛統籌被歸類為黑灰產，你的便宜“車險”可能是廢紙。

撰文 | 麥哩

題圖 | 網絡

一個沒有保險牌照的團伙，設了銷售部、報價部、理賠部、客服部。所有保單自己印，所有公章自己刻，客服熱線自己裝。從賣保險到“理賠”，全程自導自演。

1.5萬車主付了錢，以為買的是商業險，拿到的卻是一張廢紙。

這是浙江桐鄉警方不久前破的案。150余人落網，涉案4500余萬元，102名嫌疑人被采取刑事強制措施。

同一時期，浙江海鹽警方出動警力160余人，分赴山東濰坊、四川成都、眉山等地，一舉搗毀5處詐騙窩點，現場抓獲68人，涉案金額高達2000萬余元。

這兩起案件的共同特征是，都打著“機動車安全統籌”的旗號，且涉案人員范圍極廣。保險公司業務員、理賠工作人員、電銷代理人員、代理公司股東及實際老板，都有可能牽涉其中。

司法口徑十分明確：以“車輛安全統籌”為名義，對外冒充、謊稱是正規車險進行銷售的，將以詐騙罪等罪名追究刑事責任。

統籌怎么就變成了詐騙

車輛統籌，最初是運輸企業內部的互助機制。自有車輛交一筆錢，彼此幫襯，出了事故從池子里賠。不對外賣，不賺差價，本質上就是一個企業內部的"小錢柜"。

但有人發現，這個"小錢柜"可以搬到市場上去賣。

它們把統籌包裝成“車險的平替”，冒充主流保險公司的工作人員，以“優惠、打折、老客戶回饋”等噱頭，向普通車主兜售。車主以為買的是商業險，拿到的卻是統籌保障單。

更深的套路在于，此類公司給車主辦的交強險是合規的，商業險卻偷偷替換成統籌單。兩種單子放在一起，不仔細看根本分不出來。等出了重大事故需要理賠，才發現商業險那張根本不是保險，統籌機構要么設重重障礙拒賠，要么直接跑路。

桐鄉案件中，團伙有明確的“專業分工”。銷售部、報價部、理賠部、客服部，配置齊全。非法獲取車主信息，冒充保險公司員工打電話，所有保單自制，所有公章偽造，還專門設了假客服熱線。

理賠陷阱：12小時不報案直接拒賠

統籌單最坑司機的地方，不是低價賣你“保險”，而是賠付的時候設下重重陷阱。

桐鄉案件的團伙，給車主設了三道理賠門檻：事故車輛只能去他們指定的修理廠；超過12小時不報案直接拒賠；亡人事故不管責任方是誰，統一只賠15萬到20萬，還要分兩年付清。

一個致人死亡的交通事故，交強險之外的商業三責險賠償動輒幾十萬甚至上百萬。統籌單只賠15到20萬還分期付，剩下的全部由車主自己扛。

多地法院判例已反復確認：車主購買統籌后若發生致人傷亡的重大事故，超出交強險的幾十萬、上百萬賠償，全部由車主自行承擔。那些統籌公司要么拒賠、要么跑路、要么分期賠付拖到你放棄。

監管正在全面收緊

2024年12月，交通運輸部、公安部、市場監管總局、金融監管總局、中華全國總工會五部門聯合發布《關于規范交通安全統籌有關事項的通知》，要求任何機構不得面向不特定車輛開展交通安全統籌，從源頭治理“冒牌車險”。

《通知》將交通安全統籌嚴格限定為運輸企業內部互助，禁止面向外部車輛開展。同時要求企業名稱、經營范圍徹底剔除“統籌”“互助”等誤導性表述，從注冊源頭切斷假冒保險的生存土壤。還要求企業開設專用賬戶，專款專用，接受部門監督，防止資金挪用。

今年5月底，北京金融監管局、盤錦市保險行業協會、中國人壽山西省分公司等密集發布風險提示，劍指“交通安全服務”“機動車安全統籌”“商業互助單”這類假車險。中國人壽山西分公司專門發了致客戶書：大量消費者投訴反映，“人壽好車主汽車某服務有限公司”通過微信、電話推銷所謂“車險”，付款后拿到的卻是統籌保障單。

車輛統籌違規經營已被納入金融黑灰產集群打擊范圍。車險統籌黑產整治已成為全國常態化專項行動，從浙江始發，迅速覆蓋西南、華北、華南等全國多地。曾經靠低價統籌牟利的行業紅利，已經徹底終結。

供需失衡才是根

深層的結構性矛盾在于，營運車輛面臨“投保難、保費高”的困境。正規保險公司對高風險車型要么拒保，要么開出天價保費。

這種“正規渠道買不起、買不到”的剛性需求，是統籌機構賴以生存的土壤。違規車輛統籌屢禁不止，關鍵就在于它在一個供需失衡的市場上，充當了“偽替代品”。價格低廉、購買便利，但賠付能力完全沒有保障。

五部門通知里有一句值得注意：鼓勵保險企業與行業協會、運輸企業等深化合作，打造風險減量新模式。一些省份開始探索搭建高風險車輛投保服務平臺。

堵要堵死，疏也在跟上。高風險車輛投保服務平臺在搭，營運車險產品在推。供給端的缺口補上了，假車險的自然消亡只是時間問題。