從智駕險到企業直賠，輔助駕駛兜底需要看清責任主體

輔助駕駛進入規模化普及階段后，“出了事故誰負責”已成為行業繞不開的問題。

今年5月，比亞迪召開發布會宣布為城市領航安全兜底。比亞迪方面稱，天神之眼A、B用戶享有一年的城市領航兜底權益——在合規使用 CNOA 城市領航功能時，如發生本車有責交通事故，包括車輛維修費用、第三方財產損失、人身傷害損失等在內的經濟損失，均由比亞迪承擔。比亞迪方面同時明確，該權益不向用戶收費，不設賠付上限，且不影響用戶來年商業險保費。用戶無需出險，比亞迪直接賠付，把智駕責任扛在肩。

在比亞迪宣布為輔助駕駛兜底之前，業內也曾出現過多種“智駕險”或智駕保障權益。例如，鴻蒙智行、小米、小鵬等品牌都曾與保險機構合作，推出智駕保障服務。比亞迪宣布兜底1個月后，引望科技宣布華為乾崑智駕ADS高級功能包由32000元調整為36000元，并提升了“智駕無憂”權益的保障時長和金額上限—用戶在智能泊車、城市及高快領航等場景下發生意外事故，產生的人身損害及財產損失獲得賠付。原有的保障年限從1年拓展至3年，車損賠付上限由5萬提升為10萬。具體規則為，用戶發生事故后需先報警定責并申請保險理賠，超出保險理賠范圍的，保障服務將在理賠上限內進行補償。

從行業角度看，不同企業開始圍繞輔助駕駛建立保障機制，是智能駕駛發展過程中的積極變化。過去，車企更多強調功能體驗和技術能力；如今，隨著輔助駕駛使用頻次提升，企業開始正面回應用戶對事故風險、責任認定和損失承擔的關切。這說明智能駕駛競爭正在從“能力競爭”，進一步進入“責任競爭”。

但需要注意的是，當前行業中被統稱為“兜底”的方案，背后機制并不完全相同。

一類是以“輔助駕駛無憂權益”“智駕保障權益”等形式出現的保障方案。這類方案通常由車企與保險公司聯合定制，即“智駕險”，權益與交強險、商業險有效狀態相關，且大多存在賠付上限。事故發生后，車主需要先通過交強險、商業險獲得賠付。保險賠付完畢后，“智駕險”再進行賠付，其賠付金額大多僅能覆蓋第二年的保費上漲金額，難以覆蓋第三年、第四年的保費上漲，以及保險出險帶來的車輛折舊損失。該權益大多需要車主自行購買，也有廠商會隨輔助駕駛服務包進行附送。

而另一類則是廠商兜底的企業直賠機制，目前只有比亞迪一家。該權益不需要車主自行購買，而是隨車自帶，也不依賴交強險及商業險。用戶發生輔助駕駛相關事故后，如己方存在責任且責任來自輔助駕駛，車企會直接承擔直接經濟損失，也沒有賠付上限。賠付金額不來自保險公司，也不會留下出險記錄，不影響后續保費。

不難看出，“智駕險”與企業直賠的“兜底”模式存在明顯差異。兜底模式用戶無需付費，賠付無上限，也不影響后續商業險保費。而“智駕險”的本質，是在用戶付費購買“高階智駕包”后，先用用戶的商業險對事故進行賠付，再在一定范圍內賠付用戶的保費上漲損失及車輛折舊損失，且賠付存在上限。

因此，在駕駛員仍需為駕駛行為負責的L2時代，“智駕險”更像是在原有的輔助駕駛服務體系上，增加一層來自保險公司的風險緩沖。而企業直賠兜底則是在更前端回應用戶對責任歸屬的疑問。二者都為用戶提供了風險保障，但后者更直接，也對車企要求更高。

而對用戶而言，在各種營銷話術之外，最應該關心的還是各種細節：這些“智駕險”或“兜底” 是否需要額外付費、是否與高階功能包綁定、是否存在賠付上限、事故后是否需要先走商業保險、是否影響下一年及后續更久的保費等等。

隨著輔助駕駛加速普及，用戶對輔助駕駛能力及邊界的判斷也會更加理性。過去，消費者可能更關注輔助駕駛是否可以車位到車位，是否可以盡可能少地讓人類接管。未來，用戶同樣會關心，當輔助駕駛真正進入日常使用后，企業能否建立一套清晰、可信、可執行的責任機制。

智能駕駛的競爭，最終不只是技術參數的競爭，也是信任機制的競爭。誰能把技術能力轉化為責任承諾，誰才更有可能讓用戶真正放心使用輔助駕駛。