快評(píng)丨父母“自黑”孩子征信防網(wǎng)貸，這筆賬并不劃算

最近，一則“家長(zhǎng)為防剛成年孩子網(wǎng)貸，故意用孩子身份辦信用卡、制造征信逾期記錄”的視頻，在各大社交平臺(tái)持續(xù)發(fā)酵。家長(zhǎng)的目的很簡(jiǎn)單：用一份人造的征信“污點(diǎn)”，把孩子擋在網(wǎng)貸門外。視頻評(píng)論區(qū)里，不少家長(zhǎng)紛紛叫好，甚至直言要效仿。

家長(zhǎng)們寧可孩子在銀行系統(tǒng)里“社會(huì)性死亡”五年，也不愿孩子陷入網(wǎng)貸陷阱。他們?yōu)槭裁磿?huì)這么做？其行為背后，并非毫無緣由。這些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的普及，面向大學(xué)生的金融服務(wù)快速發(fā)展，而風(fēng)險(xiǎn)防御意識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)缺乏的大學(xué)生，成了不良網(wǎng)貸最容易瞄準(zhǔn)的目標(biāo)。

據(jù)央廣網(wǎng)今年4月的報(bào)道，仍有不少學(xué)生通過各種隱形渠道掉入“校園貸”的陷阱：支付環(huán)節(jié)默認(rèn)勾選分期、“零息”噱頭模糊真實(shí)借貸成本、刷短視頻時(shí)頻繁被彈窗誘導(dǎo)點(diǎn)擊借貸入口等。麥可思研究2025年末的數(shù)據(jù)亦顯示，“校園貸/投資理財(cái)類詐騙”（32.7%）位列大學(xué)生遭遇詐騙類型前三位。

面對(duì)這樣的圍獵，家長(zhǎng)的擔(dān)憂完全可以理解。他們算的賬也很簡(jiǎn)單：征信污點(diǎn)5年消除，18歲留下的記錄，剛好護(hù)住孩子最易被套路的18至23歲。

但擔(dān)憂歸擔(dān)憂，用制造問題的方式去解決問題，這本身也是一個(gè)問題。

首先，這條所謂的“避坑捷徑”，直接踩在了法律紅線上。有律師對(duì)《大河報(bào)》表示，18周歲公民具備完全民事行為能力，信用卡申辦必須由本人自愿辦理、當(dāng)場(chǎng)核驗(yàn)身份，家長(zhǎng)未經(jīng)子女同意，冒用他人身份申請(qǐng)信用卡，違反《中華人民共和國(guó)居民身份證法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定。其次，刻意透支信用卡并長(zhǎng)期拒不還款，一旦金額、逾期時(shí)長(zhǎng)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，還可能涉及信用卡違規(guī)使用相關(guān)法律責(zé)任。

其次，“自黑”孩子征信的實(shí)際后果遠(yuǎn)超預(yù)期。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留五年。家長(zhǎng)認(rèn)為“五年后又是一條好漢”，卻低估了這五年對(duì)人生的結(jié)構(gòu)性傷害：在這五年里，當(dāng)事人除了無法申請(qǐng)網(wǎng)貸、銀行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸，房貸、車貸、創(chuàng)業(yè)貸等剛需信貸也會(huì)全部受限。而長(zhǎng)達(dá)五年的信用瑕疵，也會(huì)限制孩子的就業(yè)機(jī)會(huì)，如今不少國(guó)企、事業(yè)單位、公務(wù)員招錄都會(huì)查閱個(gè)人征信報(bào)告。一份人造的“黑歷史”，在就業(yè)背調(diào)中釋放的是極強(qiáng)的“負(fù)面信號(hào)”。

說到底，用“自黑”孩子征信的方式堵住孩子的貸款渠道，終究治標(biāo)不治本。與其“玷污”孩子的征信，不如用財(cái)商教育幫助孩子。18歲正是一個(gè)人樹立金錢觀、培養(yǎng)責(zé)任感的關(guān)鍵時(shí)期，家長(zhǎng)作為孩子消費(fèi)觀念與金錢觀的第一任老師，可以在平日里幫孩子樹立理性消費(fèi)意識(shí)，教會(huì)其識(shí)別并拒絕不合理借貸，這遠(yuǎn)比制造信用污點(diǎn)更有效。

圖據(jù)視覺中國(guó)

與此同時(shí)，監(jiān)管也不能缺位。雖然監(jiān)管部門早有行動(dòng)，例如在2017年多部門即叫停非持牌機(jī)構(gòu)校園貸，2021年又明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。然而實(shí)際操作中，違規(guī)行為卻屢禁不止。

央廣網(wǎng)的報(bào)道就顯示，某在校大學(xué)生小王，掃描了貼在寢室門口的貸款廣告后，背上了連環(huán)貸，最后“利滾利”滾至欠債四五十萬。更令人警惕的是，還有一些金融機(jī)構(gòu)“巧妙地”繞過了監(jiān)管，例如在借款流程中插入一份《非學(xué)生承諾函》，讓用戶勾選“本人承諾非在校學(xué)生”。

這種“形式合規(guī)”暴露的監(jiān)管漏洞，比家長(zhǎng)的“自黑征信”更值得警惕。全國(guó)人大代表孫希延建議研究新型“套路貸”模式，聯(lián)合教育、公安、金融管理部門開展監(jiān)督檢查；嚴(yán)厲打擊針對(duì)學(xué)生群體的“套路貸”犯罪活動(dòng)；引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念、提高金融安全防范意識(shí)，指導(dǎo)學(xué)生擺脫“套路貸”陷阱。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼則從供給端“堵不如疏”的角度提出建議，年輕人需求是客觀存在的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)額度適中、利率適中的針對(duì)性產(chǎn)品，“讓良幣驅(qū)逐劣幣”。

父母“自黑”孩子征信，是用一個(gè)錯(cuò)誤去對(duì)抗另一個(gè)錯(cuò)誤。破解這道題的正確方式，從來不是讓家長(zhǎng)獨(dú)自作答：財(cái)商教育幫孩子建立免疫力，是家庭的功課；正規(guī)金融供給補(bǔ)上需求缺口，是市場(chǎng)的責(zé)任；嚴(yán)監(jiān)管斬?cái)鄧C鏈條，是社會(huì)的底線。三道防線，缺一不可。