極端天氣“引出”巨災保險：一套農(nóng)村自建房最高可賠4.5萬，從業(yè)者建議擴大覆蓋面

來源：市場資訊

（來源：紅星新聞）

今年以來，全國多地極端天氣頻發(fā)，災后保險理賠也逐漸得到更多關(guān)注。

近日，湖北黃岡遭遇強龍卷風襲擊，部分村莊房屋受損嚴重。7月7日，黃岡首批巨災保險賠款100萬元已到賬，已打至5名遇難群眾家屬賬戶。

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與此同時，受臺風和雨帶疊加影響，我國南方多地近期出現(xiàn)強降雨并引發(fā)不同程度的洪澇災害。根據(jù)7月9日統(tǒng)計，此次洪災已造成廣西39人死亡、9人失聯(lián)，橫州市、賓陽縣受災人數(shù)超9萬人。

天災之后，針對房屋受損、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖絕收等后續(xù)理賠與重建成為大家最關(guān)心的現(xiàn)實問題。極端天氣下，受災群眾的保險究竟該怎么賠？誰來賠付？巨災保險如何托底？

▲7月6日，廣西來賓，農(nóng)民在田間搶收被洪水浸泡的南瓜 圖據(jù)視覺中國

7月12日，一位保險從業(yè)人員告訴記者，受災后要第一時間找保險公司報案，并提交材料以便盡快定損，等待理賠。他認為，面對氣候變化帶來的挑戰(zhàn)，行業(yè)仍需進一步擴大巨災保險的覆蓋面。同時，在商業(yè)險種的賠付條款上，也亟待進行更精細且垂直的調(diào)整。

黃岡龍卷風掀翻屋頂

巨災保險啟動，一套農(nóng)村自建房總計可賠4.5萬

龍卷風襲擊后的第六天，湖北黃岡黃州區(qū)居民李樺（化名）站在滿目瘡痍的家門前，神色凝重，眼前的廢墟慘不忍睹。房頂和窗戶被全部掀翻，行李箱、電視機、床墊被狂風吹得橫七豎八，散落滿地。

災難發(fā)生在7月6日晚8時許。短短數(shù)十分鐘內(nèi)，突如其來的龍卷風席卷了城市、村莊和田地，造成超出想象的破壞。

▲龍卷風過后，房子里一片狼藉 受訪者供圖

事發(fā)前一天，李樺家剛為小兒子辦完周歲宴，家中聚滿了前來祝賀的親友。誰也沒料到，一場龍卷風竟導致家中6人不同程度受傷。傷勢較輕的李樺目前被臨時安置在附近賓館。

龍卷風把房子吹壞了損失誰承擔？后續(xù)怎么修？李樺心痛的同時，也一時沒有頭緒。

北京策略（南京）律師事務所合伙人朱雪介紹，大雨、臺風、森林火災等自然災害在沒有第三方過錯的情況下，一般通過房屋商業(yè)保險來解決。也就是說，因自然災害造成的損失，若不存在他人明顯過錯，通常由業(yè)主自行承擔，或通過保險理賠。但也存在特殊情況，若損失并非完全由天災本身造成，而是涉及房屋質(zhì)量缺陷、管理不到位等問題，則責任還需進一步劃分。

紅星新聞記者注意到，此次黃岡龍卷風已觸發(fā)巨災保險。據(jù)黃岡市應急管理局消息，當?shù)貑幼匀粸暮戎鶬V級應急響應，并聯(lián)合長江財產(chǎn)保險湖北分公司緊急開啟巨災保險理賠程序。

據(jù)介紹，巨災保險保費由財政全額承擔，居民個人無需繳費。保障對象涵蓋災害發(fā)生時處于湖北省行政區(qū)域內(nèi)的所有自然人（含戶籍、常住、臨時、外來及救援人員）及居民住宅。在賠付標準上，人員死亡或失蹤每人最高可獲賠20萬元；城鎮(zhèn)住房倒損每戶最高賠付10萬元（農(nóng)村4萬元）；室內(nèi)財產(chǎn)損失每戶最高賠付0.5萬元。

7月12日，長江財險黃岡中心支公司表示，目前已與受災社區(qū)及物業(yè)全面對接，定損工作正有序展開。受災居民可通過線上登記受損信息，今明兩天工作人員將陸續(xù)入戶驗損并落實理賠。李樺告訴記者，她正在等待社區(qū)的進一步通知。

李樺告訴記者，她家是一處農(nóng)村自建房。按照目前公布的巨災保險方案，房屋倒損最高可獲賠4萬元，室內(nèi)財產(chǎn)損失最高可獲賠0.5萬元，合計最高賠付4.5萬元。

養(yǎng)殖戶稱兩萬頭生豬被淹，損失超4千萬

保險理賠預估三四百萬元，資金缺口較大

廣西南寧賓陽縣的生豬養(yǎng)殖戶王先生也因洪澇災害受損嚴重。他介紹自己共養(yǎng)殖了23000頭生豬，每頭豬的成本在1600元至1700元左右，受暴雨影響，不少豬被淹死、沖走。

“水位升得太快，只能優(yōu)先保證工人安全，豬來不及轉(zhuǎn)移。”王先生告訴記者，目前僅剩一千多頭豬，其余基本死亡或被沖走。生豬養(yǎng)殖的投入和場地損失預估高達數(shù)千萬。

▲洪水過后，死豬漂在水面上 受訪者供圖

不幸中的萬幸，王先生此前已為生豬購買了保險。“雖然沒買場地險，但有了生豬保險，至少能賠付一部分。”王先生表示，目前已經(jīng)聯(lián)系了保險公司，雙方正在商討具體的理賠方案。

王先生表示，生豬養(yǎng)殖損失接近3000萬元，加上場地損失共計超4000萬元。按目前賠付方案，保險理賠預估僅三四百萬元，資金缺口高達3000多萬元，“災后重建還需要大量資金，實際損失遠不止目前統(tǒng)計的這些。”

此外，他表示目前正等待保險公司現(xiàn)場勘察，待確定最終理賠方案及數(shù)額。

紅星新聞記者注意到，針對此次賓陽縣養(yǎng)殖場內(nèi)澇災害，當?shù)毓俜较⒎Q，保險公司在第一時間趕赴現(xiàn)場進行核查，開辟綠色通道確保理賠款盡快支付，最大限度減小養(yǎng)殖戶損失。

一位保險理賠人員介紹，如遇到此類情況，養(yǎng)殖戶可先找保險公司報案，明確所需提交材料的明細。一般情況下，會有理賠專員上門核查，并通知其他部門一起協(xié)查并進行理賠處理。

此外，他還提到，面對這類突發(fā)性的大型自然災害，為了幫助受災群眾盡快恢復生產(chǎn)生活，保險公司會啟動應急響應機制，簡化理賠手續(xù)，加快賠付速度，幫助農(nóng)戶盡快復工復產(chǎn)。

保險從業(yè)者：

亟待針對災害等級、理賠門檻等作精細化調(diào)整

7月9日，國家金融監(jiān)管總局披露，多地保險機構(gòu)接到暴雨洪澇相關(guān)災害報案32萬件，已賠付（含預賠付）超22億元。作為災情較重的廣西，共有14個設(shè)區(qū)市63個縣區(qū)受災。

同日，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)通知，要求簡化理賠流程，暢通綠色通道，做到能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。

紅星新聞記者查詢了解到，人保財險廣西分公司執(zhí)行“三免四快”標準：免氣象災害證明、免強制現(xiàn)場查勘、免費道路救援，實現(xiàn)快速施救、定損、維修、賠付。積水嚴重區(qū)域直接設(shè)立臨時理賠點，車主一站式完成報案、拖車、定損，截至7月7日多筆賠款已直達客戶賬戶。平安產(chǎn)險累計接到報案超1萬筆，預估理賠金額超1.1億元。

此外，銀行方面，監(jiān)管部門要求加大信貸支持，對受汛情影響但有發(fā)展前景的企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。

不少人關(guān)心，極端天氣頻發(fā)，針對自然災害的保險種類是否會增加？巨災保險覆蓋面是否會加大？

上述保險從業(yè)人員告訴紅星新聞記者，極端天氣發(fā)生頻率增加，但災害類型并非全新風險，行業(yè)已有成熟的應對框架。不過，面對氣候變化帶來的挑戰(zhàn)，行業(yè)仍需進一步擴大巨災保險的覆蓋面。同時，在商業(yè)險種的賠付條款上，也亟待針對災害等級、理賠門檻等維度進行更精細化的調(diào)整。

遭遇巨災，未來應有哪些創(chuàng)新保險？

資深保險經(jīng)紀人孫雅杰認為，未來要進一步擴大巨災保險覆蓋面，同步細化商業(yè)保險賠付條款，是完善民生保障非常必要的方向，二者缺一不可。

他表示，在擴面層面，政策性巨災保險可以依托財政補貼降低居民投保成本，先完成基礎(chǔ)保障的普惠覆蓋，給群眾守住底線保障。而條款精細化是解決“投保容易理賠難”的關(guān)鍵。

孫雅杰建議，可依據(jù)不同地區(qū)的災害風險等級設(shè)置差異化保費，把暴雨引發(fā)的滑坡、房屋滲水這類次生災害清晰寫入保險責任，明確財產(chǎn)損毀、農(nóng)作物絕收的定損判定標準，減少理賠過程中的糾紛。只有規(guī)則透明、責任清晰，才能打消老百姓的顧慮，讓商業(yè)保險更好地補齊政策性巨災保險保額不足的短板。

對于未來的創(chuàng)新保險，孫雅杰提出多個方向。一是高溫津貼險，專門保障高溫引發(fā)的熱射病、空氣污染誘發(fā)的呼吸道疾病，作為醫(yī)療險的補充；二是住宅氣象指數(shù)家財險，以風力、降雨量作為賠付依據(jù)，不用現(xiàn)場定損，就能補償房屋滲水、門窗損壞帶來的損失。

不過，這類產(chǎn)品設(shè)計仍存難點。孫雅杰指出，首先，氣象監(jiān)測站點數(shù)據(jù)與居民實際體感環(huán)境存在偏差，難以精準設(shè)定公平合理的賠付觸發(fā)標準；其次，氣候風險易集中爆發(fā)，一旦高溫、暴雨大面積來襲，將在同一時段觸發(fā)大量保單，會給保險公司帶來集中賠付的壓力。

紅星新聞記者 付垚 特約記者 成思銘