縮量創新、增設合規官！銀行信用卡存量博弈暗藏變局

告別“跑馬圈地”時代，銀行信用卡業務正在“縮量”與創新中前進。

近日，廣州銀行信用卡中心收到監管“終止營業”的批復，由獨立的分行級專營機構轉型回歸成為信用卡部。與此同時，在行業存量業務持續收縮的態勢下，民生銀行信用卡中心迎來了專職合規官，農行、招行等則緊追AI算力潮流，推出新的AI權益聯名卡，信用卡業務合規管理和產品創新不斷精細化。

展望后續，受訪專家指出，信用卡中心關停的趨勢仍將延續，推動信用卡業務回歸總行零售體系。存量經營時代，信用卡業務縮量趨勢難以逆轉，有望從快速出清逐步過渡到平穩回落。

信用卡中心持續縮量

作為銀行信用卡業務的專營機構，隨著市場進入存量競爭階段，信用卡中心正在經歷行業性的調整。2025年以來，銀行業關停的信用卡分中心已超過60家。這一趨勢還在延續，近日廣東金融監管局公開一則批復，同意廣州銀行信用卡中心終止營業。

據廣州銀行2025年年報，該行信用卡中心屬于“分行級機構”，2016年6月30日由原銀保監會批準成立，并于當年7月25日取得營業執照，成立至今剛滿10年?！秶H金融報》記者注意到，2026年1月29日，廣州銀行曾發布公告稱，將7家位于佛山、東莞、中山、惠州、珠海、江門、深圳的異地信用卡分中心全部關停。

信用卡中心關停后，相關業務承接如何安排？

廣州銀行7月10日發布的臨時信息披露公告顯示，該行將注銷《廣州銀行股份有限公司信用卡中心金融許可證》，原獨立專營的信用卡中心轉型為信用卡部。公告同時稱，此舉是“為主動適應粵港澳大灣區建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力”。

“廣州銀行將信用卡中心轉為內設部門，是信用卡從規模高增‘黃金時代’逐漸落幕的典型縮影，這種趨勢在2025年多家銀行信用卡分中心陸續關停的行動中已有體現?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮指出。

記者通過Wind數據檢索發現，目前市場上約有20家銀行擁有存續的信用卡中心，大多由國有行和股份行設立，少數業績較好的城商行如北京銀行、上海銀行也設有獨立的信用卡中心。根據Wind數據不完全統計，目前全行業信用卡中心及分中心合計存續約400家。

存量業務加碼合規管理

中國人民銀行近期發布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共開立銀行卡102.61億張。其中，借記卡95.74億張，信用卡和借貸合一卡6.87億張。

記者注意到，在銀行卡總量及借記卡數量持續增長的同時，信用卡和借貸合一卡數量仍在“縮水”。據統計數據，截至2024年末和2025年末，全國信用卡和借貸合一卡的數量分別為7.27億張、6.96億張。2026年一季度末相比2024年末減少約4000萬張。

值得關注的是，告別“跑馬圈地”時代后，銀行信用卡業務變得更為精細和嚴謹，并在業務創新方面緊追潮流。

在合規管理方面，部分銀行的信用卡中心迎來了合規官。7月6日，北京金融監管局發布批復，同意由閆春仲擔任民生銀行信用卡中心合規官。此前，廣發銀行也在2025年年報中披露，該行黨委委員、副行長張愷兼任信用卡中心總經理、合規官。

浙江大學國際聯合商學院（ZIBS）助理教授邵輝認為，銀行在信用卡業務收縮的趨勢下增設合規官，其實是行業從“拼規模”向“拼質量”轉變的一個縮影。在業務高速擴張期，銀行前端發卡往往跑在風控前面；如今進入存量博弈階段，逾期風險、違規營銷等問題逐漸凸顯，監管處罰力度也在不斷加大。設立專屬的合規官，能夠從源頭上把控產品設計、營銷獲客和貸后管理等全鏈路的合規性。

蘇筱芮表示，通過設立獨立、專職的合規高管崗位，銀行可以將合規深度嵌入信用卡業務的日常運營中，保障信用卡各業務環節都嚴格遵循監管規范，推動信用卡業務實現健康、長遠發展。

產品創新方面，在AI（人工智能）算力的推動下，不少銀行近期推出了AI權益聯名卡。例如，農業銀行瞄準“算力+金融”推出與Kimi智能助手的聯名信用卡，招商銀行則推出國內首張搭載Token（詞元）權益的運通工程師信用卡，在新用戶達標禮中推出多款Token用量的方案供選擇。

“銀行推出與AI大模型算力聯名的信用卡，將算力資源作為核心權益，這提供了一個很好的破局思路。”邵輝直言，“未來信用卡的業務重心必須轉向深耕細分市場，通過跨界創新精準匹配目標人群的真實訴求。”

邵輝認為，算力卡等產品精準切入了科技從業者和年輕極客等高活躍、高價值客群，將金融服務自然嵌入他們的剛需場景中。而除了前端產品的跨界創新，銀行在后端更需要把AI技術落實到日常運營中，利用數字化手段去優化智能客服、精準定價和反欺詐風控。

展望后續，蘇筱芮認為，信用卡市場已從增量競爭全面進入存量經營時代，縮量趨勢難以逆轉，但縮減的速度有望從快速出清逐步過渡到平穩回落。信用卡中心關停的趨勢仍將延續，更多銀行可能效仿這一模式，推動信用卡業務回歸總行零售體系。