【澤達說法】司機料場卸貨被本車貨物砸傷，保險賠嗎？

案情回顧

趙某系一名貨運司機，其駕駛的貨運車輛已向某保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）及機動車第三者責任險（以下簡稱“商業(yè)三者險”），保險期間處于有效狀態(tài)。

某日，趙某按約定將一批貨物運輸至指定料場，到達目的地后，其將被保險車輛平穩(wěn)停放在料場指定區(qū)域，隨后下車開展卸貨作業(yè)。在卸貨過程中，車輛擋板突然發(fā)生斷裂，擋板及車上裝載的貨物一同墜落，將正在車旁作業(yè)的趙某戊砸傷。事故發(fā)生后，趙某被緊急送往醫(yī)院救治，產(chǎn)生了大額醫(yī)療費用及其他相關(guān)損失。事后，趙某向承保保險公司提出理賠申請，要求保險公司在交強險及商業(yè)三者險范圍內(nèi)承擔賠償責任，而保險公司以趙某系車輛駕駛員、屬于“車上人員”，不屬于保險合同約定的“第三者”為由，拒絕予以賠償。

雙方就保險賠償事宜協(xié)商無果，趙某遂向人民法院提起訴訟，請求依法判令保險公司履行保險賠付義務(wù)。保險公司認為本案非交通事故責任糾紛，不符合交強險和商業(yè)三者險賠償范圍，且趙某系駕駛?cè)耍粦?yīng)當轉(zhuǎn)化為保險條款約定的第三者，不應(yīng)當由保險公司賠償。

案件結(jié)果

法院經(jīng)審理認為，趙某在事故發(fā)生時的身份已從“車上人員”轉(zhuǎn)化為“第三者”，案涉事故屬于交強險及商業(yè)三者險的保險責任范圍，保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。判令被告保險公司在交強險責任限額內(nèi)優(yōu)先賠償趙某戊的合理損失，不足部分由商業(yè)三者險在保險限額內(nèi)予以賠償。

法律分析

根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》及《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》相關(guān)規(guī)定，交強險和商業(yè)三者險的保障對象是“本車人員、被保險人以外的受害人”，即“第三者”，而“車上人員”通常指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。但需要明確的是，“車上人員”與“第三者”并非固定不變的身份，二者是特定時空下的臨時性身份，可根據(jù)事故發(fā)生時受害人的空間位置、是否脫離車輛控制等條件發(fā)生轉(zhuǎn)化，這一觀點已得到司法實踐的普遍認可。

本案中，事故發(fā)生時，趙某戊已將被保險車輛停穩(wěn)，完全脫離了駕駛室，停止了對車輛的操控，其身體處于料場地面、車體之外，并非在車體內(nèi)或車體上，不符合“車上人員”的界定標準。同時，本案不滿足“車上人員不得轉(zhuǎn)化為第三者”的例外情形——即“同一人既是侵權(quán)人又是被害人”的立法本義。趙某并未實施侵權(quán)行為，事故的發(fā)生系車輛擋板斷裂這一意外因素導致，車輛在停放狀態(tài)下若無該意外，本身不具有侵害他人權(quán)益的危險性，因此趙某的身份已從“車上人員”合法轉(zhuǎn)化為“第三者”，屬于交強險和商業(yè)三者險的保障對象。

機動車第三者責任險的保險責任范圍為“被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失”。這里的“使用被保險機動車”并非僅指車輛在道路上的行駛狀態(tài)，還應(yīng)包括與車輛使用目的相關(guān)的靜止狀態(tài)下的作業(yè)行為，其中就包括貨運車輛的裝貨、卸貨作業(yè)。因為貨運車輛的核心功能是完成貨物的運輸與交付，卸貨是實現(xiàn)運輸合同目的、完成貨物交付的必經(jīng)環(huán)節(jié)，屬于駕駛行為的合理延伸，應(yīng)認定為“使用被保險機動車”的范疇。

筆者寄語

隨著貨運行業(yè)的快速發(fā)展，貨車司機在裝卸貨過程中發(fā)生意外的情形日益增多，此類保險糾紛也愈發(fā)常見。筆者提醒廣大貨運從業(yè)者：一方面，在投保車輛保險時，要仔細審閱保險條款，明確交強險、商業(yè)三者險及車上人員責任險的保障范圍、責任免除等關(guān)鍵內(nèi)容，根據(jù)自身從業(yè)需求合理選擇保險險種及保額，避免因保險配置不當導致權(quán)益受損；另一方面，在開展裝卸貨等作業(yè)時，要做好安全防護措施，仔細檢查車輛部件（如擋板、繩索等）的安全性，規(guī)范操作流程，防范意外事故的發(fā)生。

若不幸發(fā)生意外，要及時固定事故現(xiàn)場證據(jù)（如現(xiàn)場照片、證人證言等），明確事故原因及自身空間位置，為后續(xù)保險理賠和維權(quán)提供有力支撐。

本文作者：北京澤達律師事務(wù)所 彭學軍