800萬，只是監管給民營銀行處罰的“開胃菜”

文 | 金透社 陳堃 版權圖片 | 微攝

2026年上半年，銀行業總共收到了多少罰單？

2950張。

監管部門對522家銀行開出了這些罰單，累計罰沒金額10.14億元，同比增長25.65%。國有大行被罰沒2.81億元，農商行被罰沒2.52億元，股份行被罰沒1.85億元，城商行被罰沒1.36億元。

然后你再看民營銀行——19家機構，7家被罰，8張罰單，合計836萬元。

836萬，放在10.14億的大盤子里，占比不到1%。

但如果你覺得這說明民營銀行“很干凈”，那就錯了。恰恰相反——這800多萬，只是一道開胃菜。

7家機構、8張罰單：罰單不多，但每一張都打在要害上

先看名單：溫州民商銀行、梅州客商銀行、江西裕民銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行、安徽新安銀行、吉林億聯銀行。

7家機構，8張罰單，合計罰沒總額836萬元。其中百萬級罰單4張。

罰單數量確實不多。但業內專家說得直白：“民營銀行罰單絕對數量有限，但單筆處罰金額并不低，說明監管對這類機構的合規要求并未因其規模較小、業務線上化程度較高而放松。”

換句話說：體量小不是擋箭牌，罰單照樣往大了開。

罰款的理由，正在變得五花八門

以前銀行被罰，十有八九是因為信貸違規——貸款放給了不該放的人、錢流向了不該去的地方。

2026年上半年，民營銀行的罰單已經不講“信貸”了。

反洗錢是最大的罰單來源。安徽新安銀行因“未按規定開展客戶盡職調查、未按規定報告可疑交易”兩項反洗錢違規，被罰162.6萬元。江西裕民銀行同樣的罪名，被罰72萬元。

賬戶與征信管理是另一個高頻違規點。溫州民商銀行2月底因違反金融統計管理規定、賬戶管理規定、征信管理規定及未按規定報告可疑交易四項違規，被沒收違法所得42.5萬元并罰款188.8萬元。

薪酬管理也能被罰。梅州客商銀行因“薪酬管理嚴重違反審慎經營規則”，被罰30萬元。

金融科技管理也能被罰。四川新網銀行的處罰事由中，除了“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定”，還包括“違反金融科技管理規定”。

業內專家的總結很到位：“監管重點已不只是傳統信貸違規，而是進一步延伸到數據、賬戶、征信、助貸合作、內部治理等更細顆粒度的環節。”

翻譯成大白話：監管的眼睛，已經從“你有沒有亂放貸”，看到了“你有沒有亂管錢、亂管數據、亂管人”。

溫州民商銀行：一家銀行，兩張罰單，351萬

7家被罰機構里，溫州民商銀行是最扎眼的一個——半年內被罰兩次，累計罰沒351.3萬元，占全行業被罰總額的42%。

第一張罰單來自央行溫州市分行，3月6日公布。罪名是四項：違反金融統計管理規定、違反賬戶管理規定、違反征信管理規定、未按規定報告可疑交易。罰沒231.3萬元。

第二張罰單來自金融監管總局溫州監管分局，6月30日公布。罪名是“違規吸收存款、關聯交易管理不審慎”。罰款120萬元。

這家銀行什么來頭？2015年3月開業，全國首家正式營業的民營銀行。13家浙江民企發起，正泰集團持股29%、華峰化學持股20%，森馬、奧康、杭叉各持股9.9%。股權分散，沒有控股股東。

股權分散帶來的問題是什么？關聯交易。

截至2026年一季度末，該行對全部關聯方的授信余額4.88億元，占資本凈額的9.67%。截至2025年末，關聯方存款余額49.99億元，占總存款余額的14.76%。

數字本身沒超標，但13家股東全是浙商民企，每一個都是“自己人”——關聯交易管理的難度可想而知。6月30日的罰單里，“關聯交易管理不審慎”赫然在列。

更扎心的是業績。2025年營收9.18億元，同比下降16.27%。不良率從2022年末的0.35%飆到2024年末的1.43%。

五年間三次被罰，累計超500萬元。這不是偶然踩線，是內控合規的結構性缺陷。

溫州民商銀行不是唯一一家業績承壓的民營銀行。安徽新安銀行2023年凈利潤0.44億元，同比下降71.76%。這家銀行2024年11月剛剛完成國資控股轉型——合肥興泰金控、安徽建工、合肥高新控股三家國企合計受讓51%股份。國資接盤不到半年，反洗錢罰單就來了。

業績越差，越要想辦法攬儲；越想攬儲，越容易踩線。這是個惡性循環。

網商銀行：130萬罰單背后的“返利吸存”

浙江網商銀行被罰130萬元，罪名是“返利吸存”。

什么叫返利吸存？就是銀行以返現、贈禮、積分加倍等方式變相提高存款利率，吸引儲戶存入資金。在凈息差持續收窄的背景下，部分中小銀行為穩住負債規模，屢屢以違規手段觸碰監管紅線。

網商銀行回應稱，涉及事項發生于2024年期間，已在監管指導下基本完成整改。

但問題是——整改完了，130萬罰單已經留下了。

更值得關注的是，“返利吸存”不是網商銀行一家的事。今年以來，泉州銀行、浙江民泰商業銀行都因為同樣的原因被處以百萬元級罰單。這說明什么？存款競爭已經激烈到讓銀行不惜違規的地步了。

民營銀行的負債端壓力有多大？凈息差1.40%的歷史低點，讓每一分存款的成本都變得敏感。在利率下行的大背景下，中小銀行既沒有大行的網點優勢，也沒有股份行的品牌溢價，只能靠“返利”這樣的手段搶存款——然后被罰。

這是一個無解的困局。

從“罰機構”到“罰人”：監管的刀子正在往下切

注意一個細節：這8張罰單不僅罰了機構，還罰了人。

溫州民商銀行6月30日的罰單里，責任人林小琴被警告，黃作勤、盧捷被警告并罰款5萬元。江西裕民銀行的罰單里，數字金融部相關負責人被罰2.4萬元。浙江網商銀行的罰單里，責任人黎峰被警告。

罰人，比罰機構更疼。

業內專家的判斷是：“監管邏輯正從以往的合規監管上升到體系化、穿透式、重實質的新階段，監管工具也將提升數字化水平，這會進一步提升監管的穿透力和震懾力。”

翻譯成大白話：監管不再滿足于“罰一筆錢走人”，而是要穿透到銀行的組織架構、業務流程、人員責任。

下一階段，監管大概率會繼續圍繞反洗錢、數據安全、征信合規、賬戶管理、關聯交易、助貸合作和違規攬儲等重點領域加強穿透式監管。目標是推動民營銀行從“重規模、重流量、重合作渠道”轉向“重資本約束、重自主風控、重合規治理”。

800萬之后，還有更大的

836萬罰單，對于19家民營銀行來說，平均每家44萬。

但真正值得關注的不是這個數字的大小，而是罰單背后揭示的結構性變化。

民營銀行正在經歷一場深刻的轉型。華源證券固收首席分析師廖志明團隊判斷，長期來看，民營銀行將形成三層差異化格局：數字原生線上銀行、產業系民營銀行、區域型民營銀行。全行業需要降低外部助貸業務依賴度，自主搭建風控與數字化運營體系。

說得直白一點：靠流量、靠助貸、靠外部合作的“野蠻生長”時代結束了。靠合規、靠風控、靠自主經營的“精耕細作”時代開始了。

836萬的罰單，是這個時代的入場券。

而那些還沒被罰的12家民營銀行，別高興太早——開胃菜上完了，主菜還在后頭。