瞄準(zhǔn)數(shù)字生產(chǎn)力！多家銀行試水“AI算力卡”，面臨哪些挑戰(zhàn)？

銀行業(yè)正在探索一場(chǎng)不尋常的變革，AI算力權(quán)益乘風(fēng)而至，將重構(gòu)銀行卡的底層價(jià)值邏輯。近期，平安銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行相繼推出AI權(quán)益銀行卡，將AI算力資源納入權(quán)益體系，Token（詞元）和算力正在嘗試取代傳統(tǒng)的銀行卡權(quán)益。

“銀行推出AI算力權(quán)益卡的核心邏輯在于借助算力和Token這類新型數(shù)字權(quán)益，開辟差異化競(jìng)爭(zhēng)賽道。”在受訪行業(yè)專家看來，智能體信用卡依托智能體持續(xù)算力消耗，能夠帶來穩(wěn)定復(fù)購需求，天然適配消費(fèi)積分兌換算力額度的閉環(huán)模式。不過，業(yè)務(wù)落地還存在算力成本動(dòng)態(tài)波動(dòng)可能導(dǎo)致權(quán)益兌付成本不可控、算力服務(wù)權(quán)責(zé)劃分不清晰可能引發(fā)消費(fèi)者糾紛等多重問題。

銀行發(fā)力AI權(quán)益卡

當(dāng)前銀行卡存量競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入深度存量運(yùn)營(yíng)階段，傳統(tǒng)餐飲、出行類權(quán)益同質(zhì)化嚴(yán)重，獲客、促活邊際成本持續(xù)走高，銀行不得不另辟新徑，找尋AI時(shí)代剛需的權(quán)益。近日，平安銀行與中國(guó)銀聯(lián)、騰訊云宣布，聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首張面向AI算力個(gè)人消費(fèi)用戶的借記卡——“AI智算卡”。7月起，平安銀行AI智算卡在線上渠道及線下網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)開放申請(qǐng)。

該卡整合算力聚合付費(fèi)、基礎(chǔ)金融服務(wù)、專屬算力權(quán)益等功能。開卡達(dá)標(biāo)可獲得銀聯(lián)云TokenPlan基礎(chǔ)算力套餐+騰訊WorkBuddy積分權(quán)益；每月刷卡達(dá)標(biāo)，即可獲得算力積分及WorkBuddy權(quán)益續(xù)期，資產(chǎn)層級(jí)達(dá)標(biāo)解鎖更多算力積分，大模型高階調(diào)用額度，并獲得WorkBuddy積分權(quán)益加量包。

6月以來，多家銀行試水AI權(quán)益銀行卡。針對(duì)小微企業(yè)“用AI門檻高、運(yùn)營(yíng)難、獲客難、選址難”等痛點(diǎn)，網(wǎng)商銀行在6月25日聯(lián)合阿里云、芝麻企業(yè)信用、高德等生態(tài)伙伴，對(duì)“生意金卡”全面升級(jí)，推出國(guó)內(nèi)首張面向小微經(jīng)營(yíng)者的AI權(quán)益卡，為用戶提供最高1000萬Token試用以及AI選址評(píng)估、AI找客助手等經(jīng)營(yíng)工具。

6月11日，招商銀行信用卡宣布，運(yùn)通工程師信用卡上線專屬AI權(quán)益，用戶可自主選擇專屬AI Plan。具體來看，“1個(gè)月MiniMax Token Plan Max”，包括每月18億Token M3用量、支持4—5個(gè)Agent（智能體）并發(fā)運(yùn)行、每日3條視頻生成，適合頻繁使用的專業(yè)開發(fā)者。“2個(gè)月MiniMax Token Plan Plus”，包括每月6億Token M3用量、支持3—4個(gè)Agent并發(fā)運(yùn)行，適合個(gè)人開發(fā)者日常工作。

此前，月之暗面旗下AI助手Kimi宣布推出全球首張AI原生信用卡，該卡不是一張傳統(tǒng)意義上的信用卡，而是首張將AI服務(wù)納入核心權(quán)益體系的消費(fèi)憑證，這意味著持卡人的每一筆消費(fèi)均可轉(zhuǎn)化為AI算力額度，直接兌換智能體使用額度、高級(jí)功能權(quán)限。

“智能體信用卡具備落地可行性，伴隨AI智能體的普及，銀行可聯(lián)動(dòng)云廠商，將消費(fèi)積分兌換智能體運(yùn)行額度，打通支付、算力、智能服務(wù)閉環(huán)，后續(xù)多家股份制銀行大概率會(huì)跟進(jìn)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，銀行發(fā)力AI權(quán)益卡，是破解傳統(tǒng)信用卡權(quán)益同質(zhì)化、獲客成本高企的有效選擇，有助于精準(zhǔn)鎖定高價(jià)值年輕客群，提升刷卡活躍度與資金沉淀，搭建“金融+AI”生態(tài)壁壘。

合規(guī)等多道難題待解

AI權(quán)益已經(jīng)在銀行業(yè)萌芽，要重新梳理銀行卡的價(jià)值邏輯，還有算力權(quán)益的動(dòng)態(tài)成本、多模型生態(tài)的兼容性、用戶隱私與數(shù)據(jù)合規(guī)等多道難題待解。

國(guó)有大行員工對(duì)記者表示，此類銀行卡權(quán)益通過綁定AI服務(wù)商實(shí)現(xiàn)降本增效，可形成用卡、算力、生產(chǎn)的價(jià)值閉環(huán)，但現(xiàn)階段落地案例較少，后續(xù)規(guī)模化發(fā)展還需疏通成本不可控、權(quán)益通用性不足、算力服務(wù)權(quán)責(zé)不清晰等堵點(diǎn)。其中，Token標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是現(xiàn)實(shí)難題——不同廠商的Token互不通用，持卡人獲得的Token額度往往綁定特定平臺(tái)，權(quán)益的通用性和延續(xù)性受到制約。

博通咨詢首席分析師王蓬博對(duì)記者分析指出，現(xiàn)有監(jiān)管框架下，金融資產(chǎn)交易數(shù)據(jù)屬于重要敏感數(shù)據(jù)，大模型調(diào)用行為數(shù)據(jù)歸屬于用戶個(gè)人生物及使用行為信息，兩類數(shù)據(jù)跨機(jī)構(gòu)傳輸必須取得用戶單獨(dú)明確授權(quán)，禁止捆綁金融服務(wù)強(qiáng)制授權(quán)。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層面，銀行與云廠商大模型平臺(tái)必須建立物理隔離防火墻，金融核心數(shù)據(jù)不得直接同步至第三方算力平臺(tái)，僅可采用脫敏加密后的核驗(yàn)交互模式，不得完整導(dǎo)出原始用戶資產(chǎn)流水，跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)流通禁止超出授權(quán)約定使用范圍，不得將金融數(shù)據(jù)用于大模型訓(xùn)練。

王蓬博表示，業(yè)務(wù)落地還存在多重問題，比如，算力成本動(dòng)態(tài)波動(dòng)可能導(dǎo)致權(quán)益兌付成本不可控、多廠商大模型Token標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一造成權(quán)益互通壁壘、算力服務(wù)權(quán)責(zé)劃分不清晰可能引發(fā)消費(fèi)者糾紛等。

婁飛鵬認(rèn)為，首要的制約因素就是合規(guī)紅線，因?yàn)槲疵撁舻你y行卡、資產(chǎn)數(shù)據(jù)不可以跨機(jī)構(gòu)傳輸，金融敏感數(shù)據(jù)需要在內(nèi)網(wǎng)隔離存儲(chǔ)，嚴(yán)禁直接入第三方的大模型；跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)需取得單獨(dú)授權(quán)，全程留痕歸檔。

此外，還有現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。婁飛鵬指出，雙層敏感數(shù)據(jù)疊加隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)，脫敏改造的成本高；跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)互通流程繁瑣；AI調(diào)用行為與金融數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)易產(chǎn)生過度畫像，同時(shí)算力數(shù)據(jù)監(jiān)管細(xì)則尚不完整，權(quán)責(zé)劃分模糊。