買醫(yī)療險，選有社保、還是無社保身份？

本文寫于2025年10月26日。

買醫(yī)療險的時候，消費者都會面臨這樣的選擇：選保費便宜的有社保身份，還是保費略高的無社保身份呢？業(yè)務(wù)員會告訴你選擇有社保身份投保的情況下，但是在醫(yī)院沒有醫(yī)保會出現(xiàn)60%報銷的情況。聽起來肯定是無社保身份更好，因為選擇無社保就始終100%報銷。但是有的醫(yī)療險，有無社保身份保費能翻倍：

那么哪些情況下會出現(xiàn)無法使用醫(yī)保，從而導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療險出現(xiàn)60%報銷的情況呢？我們給大家整理了一下幾種比較常見的情況。

1、交通事故

這種是最為常見的。比如我自己駕駛車輛撞到了山坡，發(fā)生單車事故。無法使用醫(yī)保，那么我的商業(yè)醫(yī)療險只能報銷60%。有人會說，那要是我被別人撞傷了呢？比如我是一個無辜的路人，被被人撞了。一樣的還是無法使用醫(yī)保。特別是肇事司機(jī)沒有車險、沒有賠償能力的情況下，你會面臨很大的被動。

為了規(guī)避這種情況，你可以配置一份意外險。因為很多意外險在沒有使用醫(yī)保的情況下可以報銷80%、90%，有的意外險無論是否使用醫(yī)保都始終100%報銷。并且意外險的作用除了以外受傷在門診或住院報銷，還有意外身故、意外殘疾賠償?shù)墓δ?。意思就是意外險和醫(yī)療險并不沖突，何況意外險保費還很便宜。

另外像有第三方責(zé)任、以及給小老板打工期間工傷造成的意外受傷，都是無法使用醫(yī)保的。只要對方愿意賠錢還好，怕的是對方不愿意賠錢、或者沒有賠償能力從而影響治療和恢復(fù)。

2、院外癌癥靶向藥

現(xiàn)在幾乎所有醫(yī)療險，都會標(biāo)配院外癌癥靶向藥報銷的功能了。說大白話就是得了癌癥，需要吃靶向藥。這個靶向藥在醫(yī)院里買不到，需要到外面的藥房購買才行。這種院外癌癥靶向藥，目前主流醫(yī)療險都規(guī)定了指定的癌癥靶向品清單。比如我規(guī)定了100種指定藥品，只有在這指定的100種里面的藥品才能報銷，不在這里面的就無法報銷。

這還不是重點，重點是外面藥房買藥，自然就無法使用醫(yī)保。沒有使用醫(yī)保就有可能出現(xiàn)60%報銷的情況。因為絕大多數(shù)醫(yī)療險是這樣規(guī)定：

翻譯成人話就是：如果你買的靶向藥屬于自費，那我就100%報銷。但是你買的靶向藥屬于醫(yī)保內(nèi)的，并且你沒有使用醫(yī)保我就只會報銷60%。你要知道很多靶向藥動輒都是幾萬元一個月，60%報銷肯定讓患者無法承受。

比如太平藍(lán)醫(yī)保、藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、平安長相安2號等等絕大多數(shù)的醫(yī)療險都是這樣規(guī)定的哈。

3、院外普通購藥械

現(xiàn)在很多商業(yè)醫(yī)療險，都有院外購藥不限制清單報銷的功能。消費者容易把這個院外購藥，和院外靶向藥搞混淆，我在這里用簡單的大白話來說明：

1、院外癌癥靶向藥，只能報銷癌癥靶向藥，不能用于普通疾病的藥品。而且上面我們說了，一般都有清單的限制，也就是只能用于指定的藥品。不在指定清單里面就無法報銷，不是用于癌癥的靶向藥也無法報銷。

2、院外購藥械不限清單，指的是除外靶向藥的普通藥品。比如人血白蛋白，反正只要是國內(nèi)批準(zhǔn)上市的藥品都可以。

這種普通院外購藥械，在藥房購買的時候也是無法使用醫(yī)保。但是很多醫(yī)療險就會規(guī)定，不未用醫(yī)保只能報銷60%。比如眾安的尊享e生就是這樣。

3、門診報銷

很多寶媽，會給小朋友配置單獨門診報銷的醫(yī)療險。比如感冒發(fā)燒在門診就能報銷，無需住院。但是很多地方的居民醫(yī)保在門診是無法使用的，門診無法使用，商業(yè)醫(yī)療險就會出現(xiàn)60%報銷的情況。

還有現(xiàn)在的醫(yī)療險幾乎都是標(biāo)配，住院前后30天門診報銷。比如我有哪里不舒服，肯定是去醫(yī)院門診先就診、檢查。如果沒有使用醫(yī)保，還是只能報銷60%。規(guī)避的方法就是告訴醫(yī)生，我有商業(yè)醫(yī)療險，進(jìn)口把檢查開在住院期間。

4、解決辦法

1、想要解決院外癌癥靶向藥的，可以看人保的金醫(yī)保3號。因為無論是否使用醫(yī)保，院外癌癥靶向藥都始終100%報銷。目前是行業(yè)唯一

2、想要解決院外普通購藥械，可以看太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、復(fù)星聯(lián)合星相守。這兩個產(chǎn)品的這個責(zé)任，始終0免賠、始終100%報銷。意思就是雖然你選擇1萬免賠額，但是院外普通購藥的功能居然是0免賠，并且無論是否使用醫(yī)保始終100%報銷。非常神奇。

3、想要解決單獨門診、或者住院未用醫(yī)保也100%報銷，只有選擇無社保身份投保。但是，咱們可以看那種保費差距不大的產(chǎn)品，比如眾安尊享e生中高端2025、復(fù)星聯(lián)合樂健2025。因為有無社保保費差距很小，并且可以附加單獨門診報銷。

你會怎么選呢？

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