廣東
去年五月，大嘴寫過一篇關于銀行被中介“考核”的文章，閱讀量剛破20萬，就404了。
沒想到，一年之后，當時的那篇文章迎來了一次“回旋鏢”。
前幾天，國家金融監督管理總局河南監管局一連掛出多張罰單：
農行河南省分行、鄭州分行、民生銀行鄭州分行因向房產中介違規支付傭金，分別被罰30萬、40萬和30萬元，兩家銀行的個貸部負責人也被警告并各罰5萬。
這是監管部門首次因“房貸返傭”公開處罰銀行。
罰款金額雖不大，卻揭開了一條潛行十幾年的灰色利益鏈，把這攤事真正擺到了臺面上。
房貸返傭其實并不是什么新鮮事物，早在十幾年前，原銀監會就下發過通知，嚴禁銀行向房產中介支付任何形式的返點。
彼時房地產市場在上升期，銀行手握信貸額度，是真正的大爺，中介與買房者需要排隊求著銀行放款，銀行根本不屑于給中介分錢。
十幾年過去了，銀監會禁令沒變，但房地產市場，已經變了天。
2021年以后，樓市開始走下坡路，成交量猛跌。可銀行內部的按揭貸款任務，并沒有相應減少。
房貸作為壞賬率低、現金流穩定的優質資產，是銀行眼里最好的肉。但當市場蛋糕變小了，搶蛋糕的人卻沒少，內卷便從臺面下蔓延開來。
銀行給中介返傭，多少有些迫不得已。
頭部中介掌握著絕大部分二手房客源，憑借市場支配地位，開始有選擇地挑選合作銀行。
這就形成了一種奇葩的合作局面——那些不返傭或返傭過低的銀行，逐漸被排除在交易鏈條之外。
而銀行為了維持資產規模與收益的穩定，不得不犧牲利潤來獲取中介的業務支持，于是，返傭從個別銀行演變為全行業的標配。
對銀行而言，這是以邊際成本換取優質資產；對中介而言，這幾乎是純利潤，不不少中介公司的返傭收入，甚至超過傳統傭金。
返傭的本質，是用金錢換取客戶引流，將銀行間的競爭從“比產品、比服務”異化為“比誰給中介的錢多”。
這條暢通的路徑，讓銀行不再有動力優化貸款利率、審批效率或客戶體驗——反正只要舍得給錢，中介就會把客戶送上門。
而中介的動機也在被扭曲，為了賺取返傭，部分中介向客戶隱瞞真實利率差異，誘導其選擇返傭更高而非更合適的貸款產品，甚至強迫客戶只能選特定銀行。
在這場返傭競賽中，銀行越來越被動，這就有了文章開頭大嘴寫的那篇稿子，可惜那篇文章點名了某頭部中介，最終在不可抗力下消失。
回到河南監管局的罰單，30萬、40萬的罰款對三家銀行的資產規模而言不值一提，但其象征意義遠大于數字。
它標志著監管開始系統性整治房貸領域長期存在的返傭潛規則。
在此之前，返傭雖被明令禁止，但各地執行尺度不一，銀行普遍存在“法不責眾”的僥幸心理。
此次公開處罰，并連帶追究個人責任，意味著監管態度已從“窗口指導”升級為“真刀真槍”。
不過，禁令終究只是切斷了其中一條資金流動的管道，卻并未改變銀行對中介流量的深度依賴。
只要那個手握海量客源、近乎壟斷二手交易通道的“龐然大物”依然盤踞在市場咽喉，只要銀行仍背負著沉重的按揭指標，返傭的沖動就不會自動消失。
它只會像暗流一樣，換個名目、改個通道，繼續在地下涌動。
真正能瓦解這一格局的，不是一紙罰單，而是市場自身的回暖——成交量回升，銀行按揭任務壓力緩解，開發商不再依賴單一渠道賣房。
到那時，這場被罰單照亮的潛規則，才可能真正退場。
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