“小而美 穩(wěn)而優(yōu)” 蘇商銀行如何成為數(shù)字銀行“標(biāo)桿樣本”

作者 | 深水財(cái)經(jīng)社 肖瑟

江蘇是國(guó)內(nèi)第二大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，2025年GDP突破14萬億大關(guān)，這里企業(yè)和居民金融需求旺盛，為金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展鋪就了得天獨(dú)厚的宏觀土壤。

全省社會(huì)融資規(guī)模、新增貸款連續(xù)多年位居全國(guó)首位，人民幣存貸款總量雙雙穩(wěn)居全國(guó)第一方陣。

在江蘇的眾多銀行中，有一家銀行堅(jiān)持做小微企業(yè)的朋友、勇立數(shù)字時(shí)代潮頭，從江蘇本土穩(wěn)健成長(zhǎng)，不靠網(wǎng)點(diǎn)靠科技，不拼噱頭拼實(shí)力。

走出了一條獨(dú)具特色的高質(zhì)量發(fā)展之路，成為國(guó)內(nèi)中小銀行“小而美、穩(wěn)而優(yōu)”的標(biāo)桿樣本。

作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，江蘇金融環(huán)境整體呈現(xiàn)總量充沛、結(jié)構(gòu)優(yōu)良、風(fēng)控穩(wěn)健、生態(tài)完善的特征，各類金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多層次差異化發(fā)展。

正是在這樣宏觀經(jīng)濟(jì)底盤扎實(shí)、實(shí)體需求多元細(xì)分的大背景下，誕生了江蘇本土獨(dú)樹一幟的數(shù)字銀行——蘇商銀行。

翻開蘇商銀行的2025年的成績(jī)單，可一窺其穩(wěn)健發(fā)展之道。

從經(jīng)營(yíng)情況來看，蘇商銀行這些年發(fā)展可謂是一步一個(gè)臺(tái)階，每一步都穩(wěn)扎穩(wěn)打。

數(shù)據(jù)顯示，2025年蘇商銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)到58.08億元，凈利潤(rùn)11.60億元，凈資產(chǎn)收益率13.92%。

在行業(yè)息差普遍收窄、不少銀行利潤(rùn)承壓的大環(huán)境下，依然保持穩(wěn)健盈利，盈利能力在同類銀行里穩(wěn)居前列，顯示出強(qiáng)大的發(fā)展韌性。

值得注意的是，該行的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控水平也相當(dāng)穩(wěn)健。

作為一家主打互聯(lián)網(wǎng)獲客的銀行，蘇商銀行的不良率1.37%，在民營(yíng)銀行與數(shù)字銀行中保持優(yōu)良水平。

蘇商銀行去年的撥貸比達(dá)到2.52%，撥備覆蓋率183.99%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足，顯著優(yōu)于監(jiān)管要求。

而且該行去年流動(dòng)性比例139.04%，優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率高達(dá)397.03%，超過監(jiān)管紅線。

為什么蘇商銀行深入田間地頭做普惠的同時(shí)，還能保持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量呢？

最核心的原因還是蘇商銀行的精準(zhǔn)定位和對(duì)于業(yè)務(wù)的選擇，做到了有把握才投放、無把握不投放，以資產(chǎn)質(zhì)量為綱。

近兩年，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)壓力較大、企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增多的市場(chǎng)環(huán)境下，蘇商銀行堅(jiān)持的是安全放貸，理性推進(jìn)投放節(jié)奏，有效降低了近兩年消費(fèi)貸質(zhì)量下滑的沖擊，主要普惠產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。

面對(duì)頭部銀行們的負(fù)債成本優(yōu)勢(shì)，蘇商銀行并不去拼利率，而是拼專業(yè)，不拼規(guī)模拼效率，有效跳出價(jià)格戰(zhàn)、流量戰(zhàn)，走差異化發(fā)展道路。

數(shù)據(jù)顯示，蘇商銀行2025年的凈息差為3.71%，利潤(rùn)空間在同類銀行中表現(xiàn)優(yōu)異。

蘇商銀行為什么能從當(dāng)初的民營(yíng)銀行中脫穎而出，最終成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行與數(shù)字金融創(chuàng)新的標(biāo)桿樣本呢？

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，科技是蘇商銀行的看家本領(lǐng)，不光是要用科技來獲客，還要用科技來風(fēng)控。

作為江蘇首家數(shù)字銀行，蘇商銀行自2017年成立之初便確立“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”核心定位，將互聯(lián)網(wǎng)與科技基因融入血脈，憑借持續(xù)高強(qiáng)度研發(fā)投入、自主可控核心技術(shù)、全場(chǎng)景數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，走出一條“補(bǔ)位者”的差異化發(fā)展路徑。

與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因，是蘇商銀行突破傳統(tǒng)銀行模式的起點(diǎn)。

不同于傳統(tǒng)銀行依賴線下網(wǎng)點(diǎn)展業(yè)，該行從頂層設(shè)計(jì)便遵循“線上為主、線下為輔、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、場(chǎng)景嵌入”的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)邏輯，構(gòu)建覆蓋獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)的全鏈路數(shù)字化體系。

實(shí)現(xiàn)99%業(yè)務(wù)線上化辦理，推出超2100項(xiàng)遠(yuǎn)程自助服務(wù)，為千萬級(jí)用戶提供“無介質(zhì)、無接觸、無延遲”的金融體驗(yàn)。

此外，蘇商銀行還構(gòu)建了特色的互聯(lián)網(wǎng)推廣體系，深度布局公眾號(hào)、視頻號(hào)、抖音、小紅書等新媒體矩陣，打造全渠道互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)體系。

依托手機(jī)銀行APP、小程序?qū)崿F(xiàn)客戶精準(zhǔn)觸達(dá)與長(zhǎng)效運(yùn)營(yíng)，以互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)銀行服務(wù)邊界，真正實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)無處不在、觸手可及”。

AI深度賦能全業(yè)務(wù)流程，成為蘇商銀行數(shù)字銀行建設(shè)的鮮明標(biāo)簽。

該行持續(xù)在AI智能領(lǐng)域發(fā)力，構(gòu)建“數(shù)據(jù)+算法+算力+場(chǎng)景”四位一體智能決策體系，AI技術(shù)落地超110個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，2025年新增場(chǎng)景69個(gè)。

其AI盡調(diào)助手賦能業(yè)務(wù)，可遠(yuǎn)程自證盡調(diào)，單戶材料審核能從1天壓縮至5分鐘，AI審批助手通過納稅、流水、財(cái)報(bào)“黃金三角”數(shù)據(jù)分析，500—2000萬級(jí)貸款自動(dòng)化率超85%，審批時(shí)效壓縮50%。

信用債報(bào)告助手綜合識(shí)別準(zhǔn)確率超97%，授信報(bào)告采納率達(dá)95%以及AI貸后管理實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從“事后排查”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)判”，AI輔助審批大額貸款不良率低于傳統(tǒng)人工審批水平。

憑借穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新突破，蘇商銀行連續(xù)四年躋身《亞洲銀行家》“全球100大數(shù)字銀行”前十，入選《銀行家》“全球銀行1000強(qiáng)”并排名攀升，綜合實(shí)力穩(wěn)居全國(guó)民營(yíng)銀行前列、江蘇法人銀行前十。

高強(qiáng)度、常態(tài)化科技投入，是蘇商銀行筑牢數(shù)字銀行底座的核心支撐。

蘇商銀行始終將研發(fā)放在優(yōu)先位置，每年將營(yíng)業(yè)收入的6%左右投入科技研發(fā)，2023年起更將科技投入的10%專項(xiàng)用于人工智能領(lǐng)域，年投入超3000萬元并連續(xù)投入3年，近三年在數(shù)據(jù)與AI領(lǐng)域累計(jì)投入超10億元。

人才是科技創(chuàng)新的核心動(dòng)能，該行科技人員占比超51%，碩博學(xué)歷占比超40%，匯聚來自頂尖高校與互聯(lián)網(wǎng)大廠的專業(yè)人才，組建百人級(jí)數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)與金融大模型研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

同時(shí)，蘇商銀行是江蘇省首家獲批國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)的商業(yè)銀行，搭建南京市金融大模型工程技術(shù)研究中心，成為人民銀行金融科技試點(diǎn)單位，持續(xù)領(lǐng)跑區(qū)域金融科技創(chuàng)新。

截至2025年末，蘇商銀行累計(jì)申請(qǐng)專利363件、授權(quán)專利151件、軟件著作權(quán)52項(xiàng)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)申請(qǐng)量連續(xù)多年位居江蘇法人金融機(jī)構(gòu)首位，用硬核技術(shù)構(gòu)筑數(shù)字銀行護(hù)城河。

行業(yè)榮譽(yù)層面，蘇商銀行榮獲吳文俊人工智能科學(xué)技術(shù)獎(jiǎng)、畢馬威中國(guó)金融科技雙50強(qiáng)、穆迪“全球20家新銳銀行”前十等重磅獎(jiǎng)項(xiàng)。

從無網(wǎng)點(diǎn)困境中破局，在數(shù)字浪潮中領(lǐng)航，蘇商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為基因、以科技為引擎、以普惠為使命，用九年時(shí)間走出一條中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功路徑。

據(jù)了解，蘇商銀行成立僅9年時(shí)間，已累計(jì)服務(wù)超2000萬個(gè)人客戶、180萬戶小微企業(yè)，普惠小微貸款占比領(lǐng)先，科創(chuàng)貸款累計(jì)投放超115億元，綠色貸款逐步成為重點(diǎn)支持方向，以數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)普惠金融精準(zhǔn)滴灌。

作為江蘇首家、也是為數(shù)不多的純數(shù)字銀行，蘇商銀行的“差異化”打法，讓它避開同質(zhì)化內(nèi)卷，精準(zhǔn)切入細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈與小微場(chǎng)景，打造微商金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融、消費(fèi)金融等特色業(yè)務(wù)矩陣，覆蓋個(gè)人端、企業(yè)端全部普惠金融業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)縫隙中開辟高質(zhì)量增長(zhǎng)通道。

蘇商銀行最圈粉的，是它真真切切扎根江蘇、服務(wù)本土，深入田間地頭服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的“小生意、小人物”。

對(duì)小微企業(yè)，它推出微商貸、產(chǎn)業(yè)鏈貸等線上產(chǎn)品，手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快、利率實(shí)在，累計(jì)服務(wù)超180萬戶小微主體，普惠小微貸款占企業(yè)貸款比重超過51.7%，戶均貸款只有幾萬塊錢，把金融活水精準(zhǔn)滴灌到小店小廠、個(gè)體戶手里。

對(duì)普通老百姓，它聚焦消費(fèi)金融，主打便捷、合規(guī)、有溫度，服務(wù)新市民、工薪族、年輕人，不管是裝修、購物、出行還是日常周轉(zhuǎn)，都能快速獲得支持，用數(shù)字化降低服務(wù)成本，讓普通人也能享受到省心省力的金融服務(wù)。

在科創(chuàng)企業(yè)最需要資金支持的時(shí)候，蘇商銀行更是一路相伴。

它打造專屬科創(chuàng)金融產(chǎn)品矩陣，覆蓋知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸、人才貸、科創(chuàng)鏈?zhǔn)劫J等，累計(jì)投放科創(chuàng)類貸款超115億元，陪著一大批江蘇科創(chuàng)企業(yè)從初創(chuàng)走向成熟，為江蘇新質(zhì)生產(chǎn)力添磚加瓦。

同時(shí)，去年蘇商銀行的綠色貸款增速超185%，以實(shí)際行動(dòng)踐行ESG理念，把金融“五篇大文章”落到江蘇大地上。

靠著扎實(shí)的經(jīng)營(yíng)和亮眼的表現(xiàn)，蘇商銀行開業(yè)至今累計(jì)納稅已近40億元，排在地方企業(yè)納稅前20位，用真金白銀反哺地方經(jīng)濟(jì)。

在銀行業(yè)越來越卷的今天，蘇商銀行用自己的方式證明，專業(yè)可靠，才能幫上忙、扛得住風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)得起信任。

以”研發(fā)先行、科技賦能、精細(xì)風(fēng)控、深耕實(shí)體“破局突圍，蘇商銀行正成為國(guó)內(nèi)“小而美 穩(wěn)而優(yōu)”銀行的發(fā)展標(biāo)桿，賦能區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為江蘇“十五五”規(guī)劃貢獻(xiàn)更多的金融力量。

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