金融活水多元灌溉：內蒙古銀行全渠道發力，助推實體經濟強筋壯骨

文/中國金融網(CFN) 大河 版權圖片/微攝

2025年，內蒙古銀行交出了一份彰顯地方金融主力軍擔當的發展答卷：資產總額、負債總額增速分別達到14.51%和11.29%，各項存款、儲蓄存款、對公存貸款增量均創歷史新高。向五大戰略定位和使命任務領域投放信貸資金430.5億元，占對公貸款投放量的90%以上，同步投資認購內蒙古地方政府債券24.5億元，其中6.9億元專項債券直接保障重大戰略項目建設。

資產規模的高速增長，只能說明這家銀行“有錢可貸”；真正值得探究的，是這些錢流向了哪里、以什么方式流向實體經濟，以及是否存在可持續的商業邏輯支撐。當本土銀行跳出“被動審批”的慣性，主動構建“信貸+債券+股權+跨境+供應鏈”的多層次金融供給生態時，“多元灌溉”便不再是抽象的政策表述，而是已經落地生根的結構性實踐。這一過程，對地方金融服務的深度和精度提出了本質要求。

綠色金融縱深：從“放貸”到“共建”，長達16年的生態長跑

銀行業大規模投入綠色信貸早已不是新聞，但多數銀行在綠色領域的實踐仍停留在“純綠項目”的單項融資。內蒙古銀行與蒙草生態長達16年的合作，提供了一個觀察“深度參與”的標本。

從2009年首筆500萬元信貸支持，到2025年累計放貸超50億元，授信規模增長近千倍。資金重點投向黃河流域生態保護、礦山生態修復、荒漠化防治及種質資源研發等戰略領域。這不是一筆簡單的貸款，而是貫穿企業從初創到成長為生態修復行業龍頭的全周期陪跑。

從蒙草一個案例的“縱深”，到全行綠色信貸的“寬度”，這種生態治理的深度綁定，已轉化為量化的財務成果。2025年全行綠色信貸余額80.97億元，碳減排支持工具支持下累計向2個項目發放碳減排貸款4億元，貸款加權平均利率僅2.8%，帶動的年度碳減排量高達164,911.95噸二氧化碳當量。碳減排貸款利率遠低于行業平均水平，說明該行已不再是泛泛的“支持綠色”，而是將減碳成效直接嵌入定價模型。金融資源跟隨生態治理鏈條的每一環節，形成從環保技術研發到生態修復項目落地的全流程資金閉環——這在區域銀行中具有示范意義。

普惠金融深耕：破解“融資難、融資貴”的數字化破局

向小微企業投放信貸資源，幾乎所有銀行都在做；真正考驗能力的，是如何在控制風險的前提下，以可持續的商業模式覆蓋數千萬戶小微經營主體。內蒙古銀行給出了“量價齊降”的成績單。

截至2025年末，全行普惠小微企業貸款規模達112億元，服務客戶突破5000戶，當年累計發放普惠型小微企業貸款平均利率較2021年下降2.1個百分點。2025年全年累計減免支付手續費超200萬元，惠及中小微企業近4萬戶。小微企業“融資貴”的核心癥結——信息不對稱導致的信用溢價——正在通過數字化手段被系統性地消解。

基于工商、司法、稅務、征信等多維度數據，該行啟動了普惠金融信貸產品線上化建設項目，打造“新惠”系列23款普惠金融產品矩陣，通過線上化、信用化服務降低融資成本，新增貸款利率同比降幅達49個基點。

在錫林郭勒分行，針對科創小微企業抵押物不足的“科創易貸”產品，突破傳統抵押模式，創新以企業商標作為知識產權質押，成功發放1000萬元貸款。在通遼分行，圍繞“黃金玉米帶”創新“核心企業訂單+收儲企業貸款+種植戶貸”閉環模式，累計為產業鏈上的核心收儲企業和種植主體投放貸款超億元，實現金融服務對農業產業鏈的全覆蓋。然而，數字化信貸產品的規模化推廣，仍需普惠金融的“最后一公里”觸達能力和大數據風控模型的持續迭代驗證。

普惠民生溫度：從非遺傳承到金融便利化的場景突圍

在興安盟，內蒙古銀行與經營浩日沁蒙餐品牌的女企業家武艷玲長達數年的陪伴，直觀詮釋了普惠金融的“溫度”。

浩日沁是蒙古族非遺美食的實體承載者，在擴店升級期面臨資金困境。2025年，內蒙古銀行為浩日沁連鎖門店提供了流動資金貸款，以較優惠利率及時補充其周轉缺口。與此同時，內蒙古銀行興安盟分行為其店鋪統一辦理收單業務，全套安裝POS機并開通代發工資。各門店在春節消費旺季設備運行穩定，收單交易順暢無阻。在與企業家的長期接觸中，內蒙古銀行始終以本土金融機構的“娘家人”姿態提供全方位服務，用“服務上門、一企一策”的方式保障小微企業安穩運營。

在呼和浩特裕隆工業園，營業部為“中華烘焙老字號”海鵬食品量身定制融資方案，提供1000萬元信貸資金，執行普惠金融優惠利率，有效降低企業融資成本。昭君食品創始人對此評價稱：“內蒙古銀行的資金幫企業解決了燃眉之急，讓我們的新設備順利投產，產能提升明顯，產品競爭力也上了一個臺階。”

在哈爾濱，內蒙古銀行創新推出“糧食預期收益權質押貸款”產品，以確權耕地的預期糧食產出收益為核心質押擔保，打破傳統擔保模式束縛。自2023年推出以來，已累計支持40000畝耕地完成流轉，間接帶動200余戶農戶增收受益，連續4年為多家農業專業合作社持續提供信貸支持，形成了從土地流轉到春耕物資采購的全周期覆蓋。農業金融服務的關鍵在于“周期錯配”——生產端集中用款與銷售端回款分散之間的矛盾，需要通過靈活的還款安排和產期錯配設計來化解，這要求銀行對農業產業鏈的運營節奏有深刻理解。

跨境金融創新：全方位服務向北開放格局

內蒙古地處向北開放的前沿，跨境金融服務能力直接關系到自治區“橋頭堡”戰略的落地。在產品創新方面，針對蒙古國口岸地區市場特征以及邊貿客戶結算實際，陸續推出“蒙匯通”“跨境商戶通”等對蒙特色結算產品及“受托代付”“出口保單融資”等貿易融資產品。截至2025年末，已與蒙古國11家商業銀行建立雙邊賬戶合作關系，實現跨境結算網絡的全面覆蓋。

在基礎設施建設層面，牽頭設計二連浩特口岸“跨境結算一攬子方案”，有效統一了各類跨境結算工具的操作標準，進一步提升了對蒙貿易的結算效率與便利度。新增對俄賬戶行10家，2025年全行國際結算量達112億元人民幣，增幅13%。代客涉外收付款總額達408.4億美元。外匯衍生產品簽約額22.3億美元，同比增長32.1%，企業外匯套保比率12.7%，182家企業享受減費讓利及保證金減免，累計為企業減少資金占用2876.1萬美元。

供應鏈層面，內蒙古銀行創新推出“國內信用證+福費廷”組合融資模式，成功投放首筆3000萬元國內信用證項下福費廷業務，有效盤活企業應收賬款，高效緩解合作企業資金流壓力。這家根植北疆的銀行，在跨境金融服務的基礎設施搭建上已經形成了從傳統結算到供應鏈金融的完整產品體系。

科技金融賦能：以“耐心資本”培育新質生產力

科技與金融的深度融合，其價值往往跨越數年的長周期投入才能充分兌現。“耐心資本”不僅是資金的長期沉淀，更是商業模式與產業結構迭代所需的戰略協同。數據顯示，2025年末，內蒙古銀行科技型企業貸款余額150.54億元，較年初增長24.45億元。

在具體實踐中，內蒙古銀行圍繞稀土產業集群，創新“小微稀土貸”專屬產品，以知識產權質押破解輕資產科創企業融資瓶頸。8年陪伴天和磁材，從初創期一路護航直至2025年1月3日在滬市主板上市，成為內蒙古唯一一家民營稀土新材料A股上市企業。6年深度陪跑英思特，同樣以全周期服務助力其進入資本市場。

內蒙古銀行的科創金融實踐，也體現在日常的精細化操作上。其推出的線上化、信用化“科創易貸”產品，結合“園區+企業+銀行”定點服務，讓創新驅動型企業擺脫對不動產等傳統押品的依賴。通過數字化信貸管理工具，科技型中小企業的“技術流”能夠被持續跟蹤和評估，在研發期的每一個關鍵節點，內蒙古銀行都在推動信貸資源準確匹配企業創新的真實需求。

供應鏈金融：打破“數據孤島”，疏通產業鏈資金堵點

供應鏈金融，既需銀企直連，更需產業鏈各環節的數據通聯。截至2025年末，內蒙古銀行供應鏈金融業務貸款余額達11.30億元，較年初增長82.85%，服務核心企業30戶及其上游供應商241戶。其“云鏈貸”產品依托核心企業信用，將應付賬款轉化為可融資的電子債權憑證，實現資金流跟隨貿易流高效運轉。這種“去核化”的供應鏈融資模式，已在鋼鐵、農業、能源等領域形成可復制的路徑。

圍繞通遼“黃金玉米帶”，創新“核心企業訂單+收儲企業貸款+種植戶貸”閉環模式，將種植、收儲、加工全鏈納入金融支持范圍。在烏海包鋼萬騰鋼鐵上游供應商案例中，融資審批周期從一周壓縮至最快1個工作日，平均為每戶企業節約財務成本近萬元。數據顯示，內蒙古銀行的供應鏈金融資金已滲透至區域產業鏈的毛細血管。

中國金融網董事長何世紅分析認為，國有大行下沉縣域、城商行尋求規模躍遷的競爭格局下，內蒙古銀行以“本土扎根的深度”而非“物理網點的廣度”構筑護城河。真正有差異化的競爭力，體現在資產負債結構是否符合區域生態規律、金融資源是否真正嵌入產業升級的關鍵環節——而不在于短期內誰的報表增速更快。430.5億投放五大戰略定位領域、16年陪伴蒙草生態長跑、綠色信貸80.97億、跨境結算量112億，這些數據背后暗含一條底層邏輯：實體經濟中的“小微痛點”和“新動能缺口”，正是具備地緣優勢的本土銀行最能發揮作用的地方。如果地方銀行能將地緣信任轉化為專業賦能，以“陪伴式”而非“交易式”的邏輯服務區域企業，其在特定產業鏈的價值創造能力，完全可能超越規模簡單的線性擴張。下一步的關鍵挑戰在于：在商業模式高度同質化的銀行業，能否將陪伴企業成長積累的產業認知，轉化為可復制的差異化解決方案？ 這決定了內蒙古銀行能否持續保持賦能地方經濟的先發優勢。

中金評論：本土銀行在同質化競爭中構筑可持續護城河的根本路徑

內蒙古銀行的“多元灌溉”，是在回應一個長期被忽視的命題：本土銀行的核心競爭力不在于覆蓋了多少大企業，而在于能不能把一個區域的產業生態“讀懂”、能不能把資金精準配給到每個關鍵環節。 當多數銀行在存量市場中爭奪抵押物“安全墊”時，內蒙古銀行選擇了深入產業鏈、穿透數據、參與生態——從蒙草16年生態修復的長跑，到“糧食預期收益權質押貸款”的農業金融創新，再到稀土科技的“耐心資本”培育，每一條線都在證明：地方經濟轉型中，最大的金融機會恰恰隱藏在那些需要時間、耐心和產業認知才能服務的“硬骨頭”里。

一個區域銀行要真正賦能地方經濟，靠的不是“放水”式的信用擴張，而是“滴灌”式的精準對接——這種對接需要銀行對產業邏輯有深刻理解，對周期波動有充分預判，對非標資產有準確的定價能力。這正是內蒙古銀行在長期實踐中所積累的核心優勢，也是本土銀行在同質化競爭中構筑可持續護城河的根本路徑。