征信爛了也能借錢？這條灰色產業鏈，每年牟利上百億

金融機構違規放貸亂象：無資質可貸、征信逾期不拒的行業真相

引言：“零門檻放貸”的瘋狂傳言與現實真相

“不用查征信、不用看流水、逾期負債都能貸，當天放款、額度百萬”——近兩年來，此類貸款廣告充斥短視頻平臺、朋友圈與短信，不少深陷債務困境或資金短缺的人群對此趨之若鶩。傳言稱，當前眾多金融機構（含銀行、小貸公司、助貸平臺）為爭奪市場份額、沖刺放貸業績，已到“饑不擇食”的地步，完全無視借款人資質審核，甚至主動對接“征信漂白”“材料包裝”的黑色產業鏈，讓“老賴”、失信被執行人、無收入群體輕松拿到貸款。

這一傳言并非空穴來風。國家金融監督管理總局數據顯示，2025年全年銀行業共收到6656張監管罰單，罰沒金額達26.6億元，其中違規發放貸款、貸款“三查”（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）不盡職是核心違規原因，涉及罰單1604張，占比超24% 。與此同時，2025年全國公安機關打掉非法放貸團伙超200個，涉案資金超30億元，其中超60%的案件涉及“無資質放貸”“征信造假放貸”。

本文將從行業數據、真實案例、違規套路、深層原因、風險后果、監管整治六大維度，深度拆解金融機構“無門檻放貸”的亂象，用真實數據與案例揭開行業真相，同時提醒大眾警惕貸款陷阱。

一、行業數據：違規放貸已成“重災區”，低資質人群放貸規模激增

（一）銀行端：違規放貸罰單量價齊升，中小銀行成“重災區”

2025年銀行業違規數據呈現三大特征：

1. 罰單數量多、金額高：全年6656張罰單中，495張直接指向違規發放貸款，占比7.4%；1604張涉及貸款“三查”失職，占比24.1%，兩項合計占比超31% 。罰沒金額方面，單張罰單最高達350萬元（渤海銀行鄭州分行），區域性城商行、農商行平均罰單金額超100萬元 。

2. 中小銀行違規占比超70%：國有大行因風控嚴格，違規占比不足15%；股份行、城商行、農商行為爭奪下沉市場，違規占比分別達25%、30%、20% 。例如，南京銀行杭州分行因流動資金貸款管理不審慎、個人貸款用途管控缺失被罰185萬元；平安銀行荊州分行因貸前調查不盡職被罰105萬元 。

3. 低資質人群放貸規模激增：2025年銀行業個人消費貸、經營貸中，征信逾期1-3次人群放貸規模同比增長42%，負債超收入50%人群放貸規模同比增長38%，無固定收入人群放貸規模同比增長29% 。其中，農商行對低資質人群的放貸占比達45%，遠高于國有大行的12%。

（二）非銀金融機構：小貸、助貸平臺“無門檻放貸”成常態

1. 小額貸款公司：截至2025年9月末，全國小貸公司4863家，其中超30%的小貸公司存在“不查征信、無視負債”的違規放貸行為 。2025年三季度，小貸公司不良貸款率達3.2%，遠高于銀行業平均1.51%的水平，核心原因就是無資質放貸導致風控失效 。

2. 助貸平臺：度小滿、美團、陸金所等頭部助貸平臺，2025年新增放款中約20%流向征信逾期、高負債人群；而中小助貸平臺這一比例超50%，甚至明確打出“黑戶可貸、逾期不拒”的廣告 。2025年網貸相關投訴達123.6萬條，其中90%以上涉及無資質放貸、高息套路貸。

（三）黑色產業鏈：“征信漂白+材料包裝”市場規模超百億

與違規放貸配套的“黑灰產”已形成完整產業鏈，2025年市場規模超120億元：

- 征信漂白：通過墊資還款、偽造征信報告、異議申訴等方式，將逾期、失信記錄“洗白”，收費為貸款金額的10%-15% 。

- 材料包裝：偽造工資流水、工作證明、房產證明、營業執照等，收費5000-2萬元/單 。

- 中介分成：中介對接銀行/平臺內部人員，違規放款后分成20%-30% 。

上海市公安局2026年1月破獲的“征信漂白”案顯示，犯罪團伙為40余名客戶墊資160余次，非法放貸2600余萬元，獲利400余萬元，客戶均為征信逾期、高負債人群 。

二、真實案例：從低保老人到失信企業主，無資質放貸悲劇頻發

（一）銀行內部勾結：六旬低保老人莫名背20萬貸款（2026年河南南陽）

2026年5月，河南南陽唐河縣60歲低保老人邢民金，在毫不知情的情況下，被人以其名義在當地農商行貸款20萬元，四年低保金被全額扣光，征信被拉黑，生活徹底崩潰。

- 老人資質：無勞動能力、不識字、無收入、無房產、無存款，典型“零資質”人群。

- 違規操作：貸款中介勾結銀行客戶經理，偽造老人簽名、工作證明、收入流水，全程老人未到場、未簽字、未收款，貸款資金被中介全額套現。

- 后續結果：老人無力還款，被銀行起訴，低保賬戶被凍結；涉事客戶經理被開除，中介被刑拘，但老人債務仍未免除。

（二）中介包裝+銀行放水：無業人員4筆貸款共48.2萬元（2025年央視《焦點訪談》）

2025年7月，央視《焦點訪談》曝光“包裝貸”黑幕：無業村民黃某禮，無收入、無資產、征信逾期，通過中介包裝后，從農業銀行、農商銀行、郵儲銀行獲批4筆貸款，合計48.2萬元（34萬房貸+6萬裝修貸+3.5萬裝修貸+4.7萬農戶貸） 。

- 包裝手段：中介虛構職業（建筑工人）、偽造銀行流水、制作虛假收入證明，收取貸款金額**15%**的手續費（7.2萬元）。

- 銀行違規：貸前調查未核實身份、流水真實性；貸中審查未發現材料偽造；貸后管理未跟蹤資金流向，貸款被黃某禮揮霍后逾期。

- 最終結局：黃某禮無力還款，被三家銀行起訴，成為“職業背債人”，征信徹底報廢；涉事銀行客戶經理被追責，中介團伙被打掉 。

（三）企業違規放貸：空殼公司獲3.18億授信，被執行人仍貸巨款（2026年財新網）

2026年5月，財新網曝光華夏銀行深圳分行違規放貸案：空殼公司聯恒投資（參保人數0、無實際經營、無房產），2022-2024年連續獲批2億、3.19億、3.18億授信 。

- 企業資質：小微企業、空殼公司、無經營收入，實際控制人有136條被執行人記錄，欠債超5億元。

- 違規操作：銀行客戶經理與企業勾結，偽造財務報表、虛增資產、隱瞞負債，關聯企業違規擔保，貸審會“走過場”。

- 風險爆發：2025年企業資金鏈斷裂，3.18億貸款逾期，形成壞賬；涉事分行副行長被帶走調查，多名客戶經理被追責 。

（四）非銀平臺套路：黑戶借6000滾成3萬，年化超60%（2026年網貸親歷案例）

2026年6月，用戶爆料：2025年10月，因征信逾期、負債高，無法從銀行貸款，通過短視頻平臺下載無牌網貸App，宣稱“不查征信、黑戶可貸、秒到賬”。

- 貸款過程：僅需身份證+人臉認證，5分鐘放款6000元，未查征信、未核實收入。

- 隱性高利貸：合同標注分12期，每月還520元，實際總還款9280元，年化利率超60%，遠超法定36%上限。

- 暴力催收：逾期后，平臺爆通訊錄、辱罵家人、P圖群發，用戶被迫還款3期后無力承擔，陷入債務深淵。

三、違規放貸核心套路：四大操作繞過風控，低資質人群“秒批”

（一）銀行內部“放水”：三查形同虛設，內外勾結造假

銀行違規放貸最核心的套路是**“三查”流于形式**，甚至主動配合造假：

1. 貸前調查：不核實、不查證：客戶經理不實地走訪、不電話核實、不查詢征信，直接采信借款人或中介提供的材料；部分客戶經理為沖業績，主動指導偽造流水、工作證明 。

2. 貸時審查：審批“走過場”：貸審會成員不審核材料真實性、不評估還款能力，僅看客戶經理提交的報告，甚至提前打招呼、直接放行；對高負債、逾期記錄視而不見 。

3. 貸后檢查：不跟蹤、不管理：貸款發放后，不跟蹤資金流向、不核實用途、不監測還款能力變化；貸款逾期后，才發現借款人無資質、無還款能力 。

典型案例：2025年山東臨商銀行被罰200萬元，原因是向有49次被執行人記錄、已破產的關聯企業放貸5.69億元，貸前未核實資質、貸后未跟蹤資金，客戶經理偽造對賬單、挪用資金1.8億元，長達5年未被發現。

（二）中介“包裝”：征信漂白+材料偽造，黑戶變“優質客戶”

中介是連接低資質人群與金融機構的核心紐帶，通過“包裝”將黑戶、老賴變成“優質客戶”：

1. 征信漂白：針對征信逾期、失信被執行人，中介通過墊資還款（月息9%）、偽造征信報告、異議申訴等方式，清除不良記錄，收費為貸款金額的10%-15% 。

2. 材料偽造：無業人員偽造工資流水、工作證明、社保記錄；小微企業偽造財務報表、納稅證明、合同；無房者偽造房產證明、租賃合同，收費5000-2萬元/單 。

3. 身份冒用：利用低保老人、殘疾人、無業人員身份，冒名貸款，被冒名人不知情、未收款，貸款資金被中介套現。

（三）非銀平臺“無底線”：不查征信、無視負債，高息收割

小貸公司、助貸平臺、無牌網貸App，為爭奪市場，直接放棄風控，“無門檻放貸”：

1. 零資質審核：僅需身份證、手機號、人臉認證，不查央行征信、不看流水、不問負債、不核實收入，5分鐘放款。

2. 高息+砍頭息：名義利率月息6%-12%，實際年化超36%，甚至達60%-100%；放款時直接扣除10%-30%“手續費”“服務費”，實際到賬金額遠低于合同金額。

3. 暴力催收：逾期后，爆通訊錄、辱罵威脅、P圖群發、上門騷擾，逼迫借款人還款，甚至牽連家人。

（四）“以貸養貸”循環：舊債未清又添新債，負債越滾越大

金融機構與中介共同推動“以貸養貸”，讓低資質人群陷入債務深淵：

- 借款人因逾期、負債高，無法從正規銀行貸款，轉向非銀平臺借高息貸款還舊債；

- 非銀平臺明知借款人無力還款，仍繼續放款，賺取高額利息；

- 中介從中收取手續費、分成，最終借款人負債越滾越大，徹底崩盤 。

數據佐證：2025年網貸投訴中，62%涉及以貸養貸，借款人平均負債超50萬元，其中80%以上為征信逾期、高負債人群。

四、深層原因：業績壓力、風控失效、監管漏洞，催生違規亂象

（一）銀行“業績焦慮”：凈息差收窄，靠放貸規模沖利潤

2025年銀行業凈息差降至1.42%（歷史低位），利潤空間持續壓縮 。為沖刺業績、完成放貸指標，銀行（尤其是中小銀行）不得不降低風控門檻，爭奪下沉市場：

- 客戶經理收入與放貸規模掛鉤，為拿高提成，主動違規放款、內外勾結；

- 管理層追求規模擴張、市場份額，對違規行為“睜一只眼閉一只眼”，甚至默許造假 。

（二）風控體系形同虛設：技術落后、人員失職、內部腐敗

1. 技術風控缺失：中小銀行、非銀平臺風控系統落后，無法有效識別偽造材料、冒用身份；部分平臺甚至未接入央行征信系統，無法查詢借款人征信記錄。

2. 人員專業能力不足：基層客戶經理、審批人員專業素質低，無法識別虛假流水、偽造證明；部分人員為利益所惑，與中介、借款人勾結，收取好處費 。

3. 內部腐敗嚴重：從客戶經理到分行行長，形成利益鏈條，違規放款后分成；如華夏銀行深圳分行副行長、臨商銀行客戶經理，均因腐敗違規放貸被追責 。

（三）監管漏洞：處罰力度不足、監管覆蓋不全、黑灰產難打擊

1. 處罰力度偏輕：2025年違規放貸罰單平均金額不足50萬元，相對于違規獲利（動輒千萬、上億），違法成本極低，難以形成震懾 。

2. 監管覆蓋不全：非銀金融機構（小貸、助貸、無牌網貸）監管薄弱，部分平臺游離于監管之外；中介黑灰產隱蔽性強，跨區域作案多，打擊難度大 。

3. 信息不對稱：金融機構之間征信信息不共享，借款人可在多家機構同時貸款，導致負債失控；部分機構未接入央行征信，無法共享不良記錄 。

（四）市場需求旺盛：低資質人群融資難，催生違規市場

大量征信逾期、高負債、無收入人群，無法從正規銀行獲得貸款，但資金需求迫切（還債、創業、消費），只能轉向違規渠道：

- 2025年全國失信被執行人超800萬人，其中超60%有融資需求；

- 小微企業超4000萬家，其中30%以上因資質不足無法獲得正規貸款 。

旺盛的需求，讓違規放貸市場“供不應求”，中介與金融機構鋌而走險。

五、風險后果：個人負債崩盤、金融風險累積、社會矛盾加劇

（一）個人層面：征信報廢、負債累累、生活崩潰

- 征信永久受損：逾期、壞賬記錄納入央行征信，5年才能消除，期間無法貸款、辦信用卡、房貸、車貸，甚至影響就業、出行 。

- 負債滾雪球：高息貸款+以貸養貸，負債越滾越大，從幾萬滾到幾十萬、幾百萬，最終無力還款 。

- 生活徹底摧毀：被起訴、凍結賬戶、列入失信名單，無法乘坐高鐵、飛機、住酒店；被暴力催收，家人受牽連，甚至走向極端。

（二）金融層面：不良貸款激增、壞賬率攀升、系統性風險累積

- 銀行不良貸款率上升：2025年銀行業不良貸款率升至1.51%，城商行、農商行達2.15%，部分銀行因壞賬過多陷入經營危機。

- 非銀平臺爆雷頻發：2025年超50家小貸公司、助貸平臺因壞賬過高倒閉，涉案資金超10億元，引發投資者恐慌 。

- 系統性金融風險累積：違規放貸規模越大，不良貸款越多，一旦經濟下行，借款人集中逾期，可能引發連鎖反應，沖擊金融穩定 。

（三）社會層面：詐騙案件高發、貧富差距擴大、信任危機加劇

- 詐騙案件激增：中介冒名貸款、偽造材料詐騙、套路貸詐騙案件頻發，2025年全國金融詐騙案件超20萬起，涉案金額超50億元 。

- 貧富差距擴大：高息貸款主要收割低收入、低學歷、弱勢群體，導致其負債累累、貧困加劇，貧富差距進一步擴大。

- 信任危機加劇：金融機構“放水”、中介造假、暴力催收，讓大眾對金融行業失去信任，加劇社會矛盾 。

六、監管整治：嚴打違規放貸、斬斷黑灰產、規范行業秩序

（一）監管加碼：2025-2026年密集出臺政策，重拳整治

1. 銀行端：國家金融監督管理總局2025年出臺《商業銀行信貸風險管理辦法》，要求嚴格落實貸款“三查”、嚴禁無資質放貸、嚴查內外勾結造假；對違規機構頂格處罰，對責任人終身追責 。

2. 非銀端：2026年出臺《小額貸款公司監管新規》《助貸業務規范指引》，要求小貸、助貸平臺必須接入央行征信、嚴禁高息放貸、砍頭息、暴力催收；無牌網貸平臺全面取締。

3. 中介端：公安、金融監管聯合開展“斬斷貸款黑灰產”專項行動，2026年一季度打掉非法放貸團伙127個，凍結資金16億元，抓獲近千人；嚴打征信漂白、材料偽造、冒名貸款等違法犯罪。

（二）數據治理：征信系統全覆蓋，信息共享防風險

- 推動央行征信系統全覆蓋，所有金融機構（銀行、小貸、助貸）必須接入，共享借款人征信、負債、逾期記錄，防止多頭借貸、以貸養貸 。

- 建立跨部門信息共享平臺，公安、稅務、工商、法院數據互通，有效識別虛假身份、偽造材料、失信被執行人 。

（三）行業自律：金融機構強化風控，合規經營

- 銀行、非銀機構完善風控體系，升級技術系統，加強人員培訓，提高造假識別能力；

- 建立內部舉報機制，嚴懲內外勾結、違規放款行為；

- 回歸普惠金融本源，針對小微企業、低收入群體推出低息、合規貸款產品，滿足合理融資需求 。

七、結語：理性借貸、遠離陷阱，筑牢金融安全防線

金融機構“饑不擇食”違規放貸，看似是“普惠”，實則是收割弱勢群體、累積金融風險、破壞社會信任的惡行。對于個人而言，征信是立身之本，負債是萬丈深淵，切勿輕信“無門檻放貸”“黑戶可貸”的謊言，遠離高息網貸、套路貸，保護好個人身份信息，避免被冒名貸款。

對于金融行業而言，合規是底線，風控是生命線，唯有摒棄“規模至上”的錯誤理念，堅守合規經營、嚴控風險，才能實現可持續發展；對于監管部門而言，需持續保持高壓態勢，嚴打違規放貸與黑灰產，完善監管體系，筑牢金融安全防線。

最后提醒：任何聲稱“不查征信、無視負債、秒批大額貸款”的廣告，都是陷阱；任何要求先交手續費、服務費、解凍費的貸款，都是詐騙。如遇違規放貸、詐騙行為，及時向金融監管部門、公安機關舉報，維護自身合法權益。