左手貸款、右手放貸，借貸關(guān)系有效嗎？

魯法案例【2026】252

案情簡介

原告張某與被告李某系朋友關(guān)系，張某將30萬元轉(zhuǎn)賬給李某，李某出具了借據(jù)。款項出借后，李某多次按照月息三分的利率向張某實際支付了部分借款利息。因李某無法繼續(xù)按約定兌付承諾的本息，形成本案訴訟。張某主張由李某全額兌付出借的借款本金，并按照法律規(guī)定的上限兌付借款利息；李某主張張某出借的款項來源為銀行貸款，借貸關(guān)系無效，并要求撤銷向張某出具的借據(jù)。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，張某雖主張自身出借款項為自有資金，但無法提供清晰的資金來源及流向的相應(yīng)證據(jù)加以佐證，張某也明確認(rèn)可其出借案涉款項前在銀行有80余萬元貸款，而且其認(rèn)可的銀行貸款時間與案涉款項的出借時間相近，貨幣作為種類物，在張某主張大額貸款與出借款項無關(guān)但未提供證據(jù)予以佐證的情況下，依照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條的規(guī)定，并參照《最高人民法院新民間借貸司法解釋理解與適用》關(guān)于該條文的相關(guān)釋義及《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》關(guān)于“高利轉(zhuǎn)貸”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，本案所涉張某向李某出借的款項，應(yīng)當(dāng)推定存在以金融機構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸套利的情況。

因此，案涉民間借貸關(guān)系依法應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。民事法律行為無效，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，扣除已經(jīng)償還的部分外，最終判決李某返還張某22.87萬元。原被告均未上訴，本案判決已發(fā)生法律效力。

法官說法

民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。出借人套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人的民間借貸行為，既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了信貸秩序，違反了法律的禁止性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此類民間借貸行為無效。

但在審判實務(wù)中，因為貨幣作為種類物，金融機構(gòu)的信貸資金發(fā)放后，出借人一般也不會直接通過轉(zhuǎn)賬的方式將該款項支付給借款人，往往會出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)、提取等行為之后再到達(dá)實際的借款人以避免金融機構(gòu)的資金監(jiān)管，出借人也往往以此為由否認(rèn)出借款項與金融機構(gòu)的信貸資金存在關(guān)聯(lián)，在此情況下，結(jié)合民間借貸僅是金融市場資金融通的補充，并非民事主體獲得不當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益途徑的定位，我們認(rèn)為對于 “高利轉(zhuǎn)貸”的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)從寬掌握，避免民間借貸行為的泛濫和異化，即 借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，尤其是出借人無法提供證據(jù)證明出借資金系自有資金的， 一般可以推定出借人套取信貸資金。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第一百五十三條違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效。但是，該強制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外。

違背公序良俗的民事法律行為無效。

第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

第十八條人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當(dāng)事人雙方在一定期限內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

（五）當(dāng)事人無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議；

（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形；

（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

轉(zhuǎn)自：山東高法