4S店修后視鏡收費(fèi)近6000元，修理廠不敢接，新能源售后難何時(shí)解決

作者 | 祁六金

來源 | 汽車服務(wù)世界（ID：asworld168）

新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的困局，已經(jīng)持續(xù)了好幾年。

就在最近一段時(shí)間，寧波等3個(gè)地方政府接連發(fā)布車險(xiǎn)新政，試圖破解這一難題。

6月2日，寧波正式啟動(dòng)“綠車保”試點(diǎn)，車主在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，自愿約定保險(xiǎn)事故維修使用再制造零部件，即可享受保費(fèi)10%的優(yōu)惠；

6月5日，深圳金融監(jiān)管局聯(lián)合市工信局、交通運(yùn)輸局、商務(wù)局印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)深圳新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展若干措施的通知》，簡稱“深十條”，明確提到優(yōu)化完善新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、合理降低新能源汽車維修使用成本等；

6月8日，重慶市金融監(jiān)管局針對新上牌智能網(wǎng)聯(lián)新能源商用車，按保費(fèi)金額的10%給予保險(xiǎn)公司專項(xiàng)激勵(lì)，提升保司承保意愿。

這些地方政策各自的側(cè)重點(diǎn)是什么？能否真正落地？如果能落地，對獨(dú)立售后開展新能源業(yè)務(wù)又有哪些影響？我們一起來看看。

01

一周內(nèi)接連三城發(fā)布新能源車險(xiǎn)新政

我們先來看看這一次三個(gè)城市新政的具體內(nèi)容。

先看寧波。

業(yè)內(nèi)對寧波并不陌生，2023年，寧波率先在全國開展事故車“誠信修”監(jiān)管服務(wù)平臺試點(diǎn)工作，打破事故車維修過程中的信息不對稱。

“誠信修”平臺的創(chuàng)新之處在于，通過串聯(lián)車主、維修企業(yè)、保險(xiǎn)公司、稅務(wù)等參與主體信息與數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)事故業(yè)務(wù)從選店、定損、維修到理賠的全流程數(shù)字化閉環(huán)，減少事故車維修過程中惡意騙保、虛假維修、擴(kuò)損等違規(guī)情況。

在“誠信修”監(jiān)管平臺的監(jiān)督下，2025年寧波車均賠付額同比下降4%，通過降低車主及車險(xiǎn)行業(yè)的整體成本，實(shí)現(xiàn)車主保費(fèi)的降低。

繼“誠信修”之后，寧波此次又啟動(dòng)“綠車保”試點(diǎn)。

具體來說，“綠車保”是當(dāng)車主投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，自愿約定在車輛出險(xiǎn)后，對前大燈、后尾燈、葉子板、車門、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋、行李箱蓋、保險(xiǎn)杠等七類非核心安全件，使用符合國家標(biāo)準(zhǔn)的再制造零部件，保費(fèi)可以享受10%的優(yōu)惠。有首批簽約車主表示，原保費(fèi)4800多元，簽約后便宜近500元。

對保險(xiǎn)公司而言，再制造件價(jià)格通常為原廠件的40%至60%，使用再制造件，保險(xiǎn)公司賠付成本下降；

對車主而言，前端通過“誠信修”平臺，事故車維修得到保障，后端通過“綠車保”政策，保費(fèi)優(yōu)惠10%，是真金白銀的優(yōu)惠；

對再制造企業(yè)而言，也獲得了發(fā)展活力，是一個(gè)“三贏”的局面。

再看深圳。

作為新能源車保有量超150萬輛，新車新能源滲透率超80%的城市，深圳在新能源車險(xiǎn)方面的改革有現(xiàn)實(shí)緊迫性。

根據(jù)深圳金融監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)，2025年前三季度，深圳新能源商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)達(dá)5046元，是燃油車的1.16倍。

針對保費(fèi)貴的問題，“深十條”中第二條，提出完善市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，將續(xù)航里程、安全配置、動(dòng)力性能等新型風(fēng)險(xiǎn)因子納入定價(jià)模型，探索交通違法系數(shù)在定價(jià)中的運(yùn)用。

針對維修環(huán)節(jié)，“深十條”第五條，明確豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。

其中，有兩個(gè)關(guān)鍵提法，與獨(dú)立售后有著直接關(guān)系：

一是支持企業(yè)自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷售“三電系統(tǒng)”等零配件；

二是探索共建共享維修網(wǎng)絡(luò)，并建立合理統(tǒng)一的零部件維修服務(wù)價(jià)格和理賠標(biāo)準(zhǔn)。

最后來看重慶。

重慶的政策核心是解決新能源商用車“投保難”問題，從承保端入手給險(xiǎn)企托底。

針對承保本年度新上牌智能網(wǎng)聯(lián)新能源商用車的保險(xiǎn)公司，重慶按保費(fèi)金額的10%給予激勵(lì)，用財(cái)政激勵(lì)對沖保險(xiǎn)公司的承保顧慮。

據(jù)悉，重慶目前已通過“車險(xiǎn)好投保”平臺累計(jì)承保高風(fēng)險(xiǎn)新能源車9萬余輛，同時(shí)推動(dòng)建立多家險(xiǎn)企共同承保、按比例分擔(dān)賠付責(zé)任的共保體機(jī)制，合力化解高風(fēng)險(xiǎn)車型的投保難題。

總的來看，三個(gè)城市的政策各有側(cè)重，寧波是從維修配件降本，重慶是政府激勵(lì)兜底，深圳則是從保費(fèi)定價(jià)機(jī)制、配件供給等維度發(fā)力。

雖然路徑不一樣，但核心都是想解決新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域保費(fèi)高、維修貴、投保難等難題。

02

政策密集出臺背后：車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧

三地政策集中落地并不是偶然，在此之前，新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的結(jié)構(gòu)性困局已經(jīng)持續(xù)很久。

根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)》報(bào)道，早在2023年，就不時(shí)爆出新能源商用車和網(wǎng)約車、出租車等營運(yùn)性質(zhì)車輛被拒保的新聞。

到了2024年，社交媒體上開始大批量地出現(xiàn)新能源私家車車險(xiǎn)保費(fèi)無故漲價(jià)，甚至被拒保的聲音。

為什么沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)還會(huì)上漲？核心原因就在于新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)邏輯與燃油車完全不同。

傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)邏輯是，出險(xiǎn)少，NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）越來越低，保費(fèi)跟著降；

而新能源車車險(xiǎn)定價(jià)，是根據(jù)同型號、同區(qū)域、同駕齡的車主群體的整體出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，車主的保費(fèi)和群體整體賠付率是綁在一起的。加上新能源車型的出險(xiǎn)率普遍高于燃油車，這就抬升了新能源車險(xiǎn)的整體保費(fèi)。

中國精算師協(xié)會(huì)和銀保信今年3月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，同價(jià)位車型對比，新能源車保費(fèi)普遍高出燃油車15%到20%；部分高性能車、高配智駕車型、零整比偏高的車型，漲幅可以達(dá)到30%。

除了保費(fèi)貴，新能源車?yán)碣r難、維修貴也一直被車主吐槽，“換個(gè)燈4S店要1.8萬”“換個(gè)后視鏡要6000多元”“小剮蹭維修上萬”“4S要求13萬換電池包，保司堅(jiān)持維修”這類新聞，幾乎每隔一段時(shí)間就會(huì)出現(xiàn)。

在不少新能源理賠案例中，電池包只是輕微受損，4S店考慮到技術(shù)和安全風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持“以換代修”；保險(xiǎn)公司出于成本控制，選擇以修代換。

車主為了“終身質(zhì)保”權(quán)益，不敢選擇第三方維修，而新能源汽車零整比偏高，更換電池包需要花費(fèi)整車價(jià)格的一半，車主只能承擔(dān)4S店的高價(jià)維修費(fèi)用，同時(shí)還要承受次年保費(fèi)上漲的連鎖反應(yīng)。

新能源車主“喊貴”的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也在持續(xù)虧損。

中國精算師協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2025年全行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保虧損56億元，已經(jīng)連續(xù)虧損數(shù)年，143個(gè)車系賠付率超過100%，“保一輛虧一輛”是常態(tài)。

需要注意的是，今年一季度，頭部險(xiǎn)企和以比亞迪為代表的車企自營車險(xiǎn)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)盈利，但這背后是基于龐大的車主數(shù)據(jù)和規(guī)模效應(yīng)，絕大多數(shù)的中小險(xiǎn)企還是處于虧損狀態(tài)。

站在大多數(shù)險(xiǎn)企角度，為了減少損失，只能提高保費(fèi)，甚至是拒保高風(fēng)險(xiǎn)車型，由此形成了惡性循環(huán)。

03

能否真正打破新能源車險(xiǎn)困局？

從車主到險(xiǎn)企，天下苦新能源車險(xiǎn)久矣。那么，此次三城發(fā)布的車險(xiǎn)新政，是否可以打破新能源車險(xiǎn)的困境呢？

從政策落地條件與行業(yè)底層矛盾來看，三份政策存在一些明顯的局限。

首先，“深十條”目前是一份通知，并不是法規(guī)或部門規(guī)章，不具備強(qiáng)制力。

以“支持企業(yè)自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷售三電系統(tǒng)等零配件”的提法為例，由于主機(jī)廠對核心技術(shù)、原廠配件供應(yīng)及售后利潤的把控，短期不會(huì)因?yàn)橐环荨巴ㄖ倍砰_；

又比如“探索建立合理統(tǒng)一的零部件維修服務(wù)價(jià)格和理賠標(biāo)準(zhǔn)”的提法，在車險(xiǎn)理賠上，保險(xiǎn)公司希望越低越好，4S店希望越高越好，獨(dú)立售后暫時(shí)還沒有話語權(quán)，所謂“合理統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)”到底是什么，又怎么去實(shí)現(xiàn)，還無從得知。

其次，重慶10%激勵(lì)方案的執(zhí)行存在許多不確定性。

一是激勵(lì)資金的來源和持續(xù)性不確定；二是保險(xiǎn)公司拿到10%的保費(fèi)激勵(lì)后，保費(fèi)是否真的同步下降了10%，也存在不確定性。

更深層的問題在于，新能源商用車承保虧損的根源不是保費(fèi)不夠高，而是維修成本過高，單純的10%保費(fèi)激勵(lì)，或許對提高保司的承保意愿有限。

最后，寧波“綠車保”再制造件的配件范圍有局限。

目前納入“綠車保”再制造件的七類配件，主要是非核心安全件，技術(shù)門檻相對較低，真正抬高新能源維修成本的三電系統(tǒng)，沒有進(jìn)入再制造體系。

除了上述問題，更關(guān)鍵的是，三家城市的政策中都沒有觸及到最底層的矛盾：新能源車保維修貴，表面是配件貴、定損標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，根源是主機(jī)廠通過質(zhì)保體系與技術(shù)封鎖，把獨(dú)立售后隔絕在外。

對于獨(dú)立售后門店而言，有質(zhì)保的車輛不能修；過保車輛沒有廠家授權(quán)，無法讀取故障碼、無法完成零部件匹配，也修不了。

主機(jī)廠牢牢掌握著維修體系的話語權(quán)，這一層壁壘，僅靠地方政府層面的車險(xiǎn)政策，很難直接突破。

04

新能源業(yè)務(wù)不止維修

對于“深十條”的出臺，有媒體評論表示：如何在“消費(fèi)者可承受"與“險(xiǎn)企可持續(xù)經(jīng)營”之間找到最優(yōu)解，將是新能源車險(xiǎn)下一階段高質(zhì)量發(fā)展的主線。

但在新能源車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境中，真正左右維修成本、導(dǎo)致保費(fèi)上漲的，其實(shí)是掌握著原廠配件、核心技術(shù)和數(shù)據(jù)以及質(zhì)保體系的主機(jī)廠。

政策要真正落地，不能只停留在消費(fèi)者與險(xiǎn)企的平衡，更需要主動(dòng)協(xié)調(diào)主機(jī)廠，推動(dòng)主機(jī)廠、險(xiǎn)企與維修渠道三方利益的協(xié)同。

不過，汽車服務(wù)世界認(rèn)為，現(xiàn)階段開展新能源業(yè)務(wù)，并不等同于新能源車維修，洗車、輪胎、底盤、點(diǎn)噴，是獨(dú)立售后切入新能源業(yè)務(wù)的重要入口項(xiàng)目。

這四類業(yè)務(wù)不涉及授權(quán)和三電系統(tǒng)解碼，是目前獨(dú)立售后可以合規(guī)承接的新能源業(yè)務(wù)。門店可以以此為觸點(diǎn)，提前對接新能源車主，積累客戶信息與數(shù)據(jù)，為后續(xù)業(yè)務(wù)延伸做準(zhǔn)備。

此外，現(xiàn)在是新能源車過保業(yè)務(wù)的窗口期，過保車輛規(guī)模以每年百萬級增加，為獨(dú)立售后帶來確定性增量。

除了地方政府，國家層面也在行動(dòng)。

2026年4月，《新能源汽車廢舊動(dòng)力電池回收和綜合利用管理暫行辦法》正式施行，明確要求主機(jī)廠向合規(guī)第三方機(jī)構(gòu)開放動(dòng)力電池維修技術(shù)參數(shù)、診斷權(quán)限及原廠配件渠道，打破技術(shù)與渠道壁壘。

回望燃油車售后市場，也經(jīng)歷過從封閉到開放的階段。

2014年，交通運(yùn)輸部等十部委聯(lián)合印發(fā)指導(dǎo)意見，首次明確破除維修配件渠道壟斷，允許原廠配件向獨(dú)立售后體系流通；

2016年，《汽車維修技術(shù)信息公開實(shí)施管理辦法》正式落地，強(qiáng)制車企向全行業(yè)公開維修技術(shù)資料，從政策層面打破了主機(jī)廠對技術(shù)與配件的封鎖，獨(dú)立售后獲得了平等參與市場競爭的資格。

放到今天的新能源售后，從動(dòng)力電池回收辦法要求主機(jī)廠開放電池技術(shù)參數(shù)，到地方出臺車險(xiǎn)新政推動(dòng)配件向獨(dú)立售后流通，技術(shù)開放也只是時(shí)間問題。

對從業(yè)者而言，當(dāng)下不應(yīng)該焦慮入場資格，做好四大入口項(xiàng)目，沉下心來儲(chǔ)備三電維修技術(shù)、積累客戶，機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)只會(huì)留給對未來有準(zhǔn)備的人。